Банк отказал в выдаче ранее одобренного кредита

Ипотечные банки одобрили кредит, а потом передумали. Можно ли получить деньги на покупку квартиры по другим программам? Советы экспертов

Хлопоча о получении ипотечного кредита, потенциальный заемщик более обеспокоен тем, чтобы пройти андеррайтинг банка и получить от него одобрение. После этого, думает человек, заем уже в кармане. Однако иногда случается, что банк передумывает и в кредите отказывает. Ситуация нечастая, но совершенно исключать ее нельзя. В том, как и почему так происходит, и разбирался обозреватель журнала Metrinfo.ru.

Не много, но…
Часть из опрошенных нами экспертов рынка убеждена, что такого не бывает в принципе. «На моей практике таких ситуаций не было, – говорит Ирина Кажикина, руководитель ипотечной службы компании «Релайт-Недвижимость». – Даже в ноябре-декабре 2008 года все наши одобренные клиенты кредиты получили».

Сторонники этой точки зрения справедливо отмечают, что, поступая так, банк «теряет лицо». «Такая ситуация для нас неприемлема, – категоричен Дмитрий Краснов, заместитель начальника отдела ипотечного кредитования управления кредитования физических лиц АБ «Банк Проектного Финансирования». – Решение по клиенту принимается единожды, срок его действия – три месяца. Если кредит одобрен, и клиент получил об этом уведомление, подписанное первым лицом банка и в котором прописаны все условия выдачи кредита, то обратного хода нет».

Однако были и другие мнения. Так, Роман Слободян, начальник управления продаж ипотечных продуктов ОАО «Нордеа Банк», считает, что происходит такое «крайне редко». То есть все-таки иногда случается. А Валерий Барнинец, генеральный директор компании A-Realty Group, заявил, что таких случаев «не более 5-7%».

…В общем, автор «Портала о недвижимости MetrInfo.Ru» менее всего хотел бы написать «ужастик» и рекомендовать своим читателям с уже одобренными кредитными решениями пить с утра вместо привычного кофию валидол. Есть одобрение – кредит вы с вероятностью, приближающейся к 99%, получите. Но вот совсем исключать подобное развитие событий все-таки не стоит.

Причины: изменилась «линейка»…
Попробуем теперь разобраться в причинах этих явлений. Одна из наиболее типовых (насколько это слово вообще уместно для столь редко встречающихся ситуаций) – изменение продуктовой «линейки» банка. Одобрение, получаемое заемщиком, действует обычно 3-4 месяца – это тот срок, в который человек должен подобрать квартиру. За это время многое может измениться – например, банк просто перестает выдавать тот вид кредита, на который человек одобрялся.

Далее многое зависит от политики кредитной организации. Некоторые все-таки выдают кредиты на «старых» условиях. «Если банк закрывает какую-то кредитную программу, то она обычно продолжает действовать для заемщиков, одобренных в ее рамках», – отмечает Евгения Таубкина, генеральный директор «Независимого бюро ипотечного кредитования». Но бывает и иначе – банк решает, что программа отменяется сразу, и кредитов по ней тоже больше не будет. Всем спасибо, все свободны.

Разумеется, просто так «бросать» потенциального заемщика банк не захочет – это и репутационные издержки, и потерянный доход. Однако может случиться, что под другие программы человек просто не проходит. Скажем, банк посчитал, что исходя из уровня дохода этот заемщик может выплачивать не более 20 тыс. руб. в месяц. По «старой» программе платежи составляли, например, 19.990 – банк спокоен. Но программа отменена, а по новой процент выше на 0,5% в год – т.е. размер платежа составит, например, 20.400. Банк либо откажет, либо предложит заемщику чуть меньше денег – столько, чтобы платежи не вылезали за обозначенную выше рамку в 20 тысяч. Но такой кредит уже не устраивает заемщика – денег на желаемую квартиру не хватает. Все, сделка сорвалась.

«Наличие даже письменного подтверждения говорит лишь о готовности выдать кредит, – отмечает Галина Костышева, начальник управления ипотечного кредитования «Абсолют Банка». – Непосредственно обязанность банка возникает в момент подписания кредитной документации и выполнения заемщиком всех условий, описанных в договоре (страхование, внесение собственных средств в качестве первоначального взноса и пр.). Как правило, кредит выдается по тарифам, действующим на момент подписания кредитного договора. Если по каким-либо причинам кредитная организация решает изменить тарифную политику или вовсе прекратить кредитование, то она осуществляет оповещение клиентов с действующими кредитными решениями».

…заемщик нахватал кредитов…
Еще одной причиной может стать изменившаяся кредитная ситуация потенциального клиента. Не секрет, что банки не любят заемщиков, которые погашают уже взятые кредиты (например, потребительские). Точнее говоря, не то чтобы не любят – но они уменьшают рассматриваемые доходы ровно на ту сумму, которая идет на эти выплаты.

В такой ситуации некоторым потенциальным заемщикам приходит в голову «гениальная» идея – на момент одобрения в банке ипотечного кредита долгов не иметь, а после получения уведомления пойти и взять потребительский кредит – «все равно никто не узнает!». Но банк как раз узнает – если, конечно, озаботится этим вопросом. «Банк одобряет определенную сумму, опираясь на данные о кредитах, которые клиент обслуживает на момент принятия решения по ипотеке, – говорит Роман Слободян («Нордеа Банк»). – Если обнаружатся новые обязательства клиента, кредитная организация будет вынуждена либо уменьшить первоначально одобренную сумму, либо вовсе отказать в выдаче ипотечной ссуды».

…заемщик обеднел или «посерел»…
Разумеется, в жизни заемщика могут произойти и еще какие-то изменения. Например, человек мог потерять работу. В такой ситуации одни клиенты сами откажутся от получения кредита, другие же понадеются на родной российский авось – дескать, найду работу, и очень скоро. Банкам же подобное шапкозакидательство очень не по нраву, и они – если узнают о таком повороте судьбы – непременно откажут в кредите.

Может случиться и так, что человек и работы не лишился, и даже доход его вырос, но… Как знают даже малые дети, зарплаты в нашей стране бывают «белые» (когда все проводится через бухгалтерию) и «серые» (все деньги или их часть нигде не учитываются, а выдаются работнику наличными в конверте). Предположим, наш заемщик в тот период, пока действует его одобрение, получил предложение от нового работодателя: зарплата выше, но – «серая». С точки зрения бытового здравого смысла его платежеспособность только увеличилась. Но банки (некоторые) считают «серые» зарплаты подозрительными и либо не кредитуют под них вовсе, либо устанавливают более высокие проценты. «Если у банка разные условия по процентным ставкам для «белых» и «серых» заемщиков, то изменение условий кредитования при изменении способа подтверждения дохода обосновано», – считает Ирина Кажикина («Релайт-Недвижимость»).

…или наврал о себе
Ситуация, откровенно говоря, не очень вероятная: во время ипотечного андеррайтинга клиента рассматривают довольно пристально. А вот в родственном потребительском кредитовании встречается. «В нашей практике было 2-3 случая отказа от потребительского кредита, потому что заемщик производил крайне неблагоприятное впечатление своим поведением, – говорит Марина Мишурис, председатель правления «ФлексБанка». – Например, делал все по указке пришедшего с ним другого человека или выглядел явно вразрез с ранее предоставленными данными об уровне дохода». Впрочем, уточняет эксперт, это касается именно потребительских кредитов – ипотечные заемщики взаимодействуют с банком гораздо дольше, поэтому риск выявления негативных факторов на самой последней стадии все-таки меньше.

А вот Галина Костышева («Абсолют Банк») говорит, что и с ипотекой такие случаи редко, но бывают. «Если банку становится известна какая-либо негативная информация по предполагаемому заемщику, то он вправе отказать в выдаче кредита, – отмечает она. – Такие случаи крайне редки, однако бывали ситуации, когда непосредственно на сделке выяснялось, что информация, предоставленная в пакете документов, собранном заемщиком для принятия решения, не соответствует действительности».

Квартирные хитрости
Еще, как известно, заемщик должен получить одобрение на приобретаемую квартиру – банк оценивает ее на предмет технического состояния, юридической истории и т.п. На первый взгляд, эта проблема лежит вне темы нашего сегодняшнего разговора, но не будем спешить с выводами… «Отсутствие одобренной квартиры в принципе ничем не отличается от отказа в выдаче кредита в последний момент, – считает Марина Мишурис («ФлексБанк»). – И у банка здесь даже больше маневра: он может затягивать одобрение объекта или отказывать в нем не потому, что квартира его не устраивает, а потому, что не хочет выдавать кредит».

Нет, нет, нет, конечно, нет
У исследуемой нами темы есть и еще аспект. Люди, полагаясь на возможность получения ипотечного кредита, часто совершают весьма решительные шаги. Кто-то вносит аванс за покупаемую квартиру (а это 100-200 тыс. руб. на сегодняшнем рынке, даже в экономклассе). Кто-то даже продает имеющуюся у него недвижимость, рассчитывая приобрести впоследствии объект большей площади. Отказ банка тут выглядит не просто некрасиво – несостоявшийся заемщик несет вполне ощутимые материальные потери. Нельзя ли стребовать с банка компенсацию за них?

Ответы наших экспертов сводились к строчке из старой песни, взятой заголовком к этой главе. Во-первых, банки часто не дают письменное уведомление, ограничиваясь телефонным звонком или письмом по электронной почте. А их использовать в качестве доказательства в суде крайне проблематично… Но даже в тех случаях, когда одобрение было письменным, оно тоже мало поможет в возможном разбирательстве. «Как правило, банки в уведомлении указывают очень важный момент: уведомление не является офертой, и условия кредитования, указанные в нем, – предварительные, – говорит Роман Слободян («Нордеа Банк»). – Также в этом документе банк оставляет за собой право отказать клиенту в выдаче кредита, если в период действия уведомления станет известна информация об обстоятельствах, свидетельствующих о том, что с выплатой кредита могут возникнуть проблемы».

«Общественной симметрии» ради…
Стоит упомянуть и о «зеркальной» проблеме – клиент приходит в банк, получает одобрение, а кредит потом не берет. Банкирам это, между прочим, накладно – они тратили свои ресурсы на проверку заемщика, «бронировали» под эту сделку деньги… Таких «отказников», кстати, намного больше, чем банков, – цифры, по оценкам, доходят до 30-50%. Причины самые разные: у кого-то изменились жизненные обстоятельства, кто-то понял, что на предлагаемую сумму он не сможет купить квартиру, которая нравится. Есть и еще одно: некоторые потенциальные заемщики обращаются сразу в несколько банков, а потом смотрят, где одобрение получено и в каком из них условия лучше. Понятно, что даже если у этого человека дойдет до сделки, деньги он одолжит только в одном месте. Остальные кредитные организации трудились впустую.

Резюме от портала www.metrinfo.ru
Практические рекомендации потребителям просты: быть осмотрительными! В частности, всегда держать в памяти, что с кредитом могут появиться проблемы. Весьма вероятна ситуация, что деньги дадут – но меньше, чем обещали. Так что имеет смысл требовать включения в авансовые соглашения с продавцами квартир пункта о том, что деньги подлежат возврату в случае, если в кредите вам будет отказано. Также не стоит пытаться купить квартиру впритык – лучше такую, денег на которую будет с запасом.

И напоследок – любопытная информация. В середине октября прошло сообщение о том, что «Президиум Высшего арбитражного суда дал возможность заемщикам взыскивать убытки за отказ от выдачи ранее одобренного кредита». Это не совсем о том, о чем говорим мы: история касалась взаимоотношений юрлиц, да и по тем договорам, которые уже подписаны. С другой стороны, прецедент, согласимся, похожий – может быть, власти со временем заинтересуются и теми вопросами, о которых говорилось выше?

Почему банк предварительно одобряет кредит, а потом отказывает?

Вы, наверное, много раз получали СМС от банка с предварительно одобренным кредитом. Возликовав, спешили в отделение, но получали от ворот поворот, часто без объяснения причин. В чем тут дело?

Что такое «предварительное одобрение»

Обычно такое происходит, когда человек оформляет заявку на сайте банка онлайн, или когда банк сам рассылает возможным заемщикам персональные предложения. Надо понимать, что сообщение: «Вам одобрен кредит» не является окончательным решением банка. Это лишь констатация факта, что предложение сделано, клиент может им воспользоваться. Однако никто не отменял предварительную проверку заемщика.

Читать еще: Возможность оформления дарственной

А проверка эта становится все тщательней. И часто обратившийся в банк за ссудой по ряду причин признается не соответствующим требованиям. Кредитное учреждение отказывает в выдаче средств.

Причины не объясняются, потому что в законах РФ нет указания на необходимость и обязательность этого. Так, ст. 821 Гражданского Кодекса Российской Федерации прямо указывает, что в выдаче средств может быть отказано даже при уже подписанном договоре, если у кредитора появились подозрения, что заемщик может не вернуть их в срок.

Распространенные причины отказа при оформлении онлайн-заявки

Все чаще банки предлагают взять кредит по интернету. Это выгодно и кредитным учреждениям, и населению, так как экономится время обеих сторон, а банк разгружает офис и сокращает расходы.

От заявителя требуется заполнить стандартную анкету, и тут надо быть внимательным и честным, потому что одной из возможных причин отказа могут быть некорректно заполненные графы. Нет номеров телефонов (рабочего и домашнего), мобильный оформлен на другого человека, не совпадает указанный адрес проживания с адресом регистрации, присутствуют сокращения и др.
Заявку без промедления рассматривает менеджер, перезванивает по сообщенному телефону, уточняет данные. Говорит, что документ одобрен, но требует согласования.
Соискателя приглашают в офис с пакетом необходимых документов. Помните: все официальные бумаги, на которые вы ссылались, подавая заявку, должны быть у вас на руках при посещении офиса банка.
Здесь снова внимание: непрезентабельная внешность (не соответствующая указанным сведениям), неряшливость, неадекватное состояние (опьянение или видимое похмелье) также могут стать причиной отказа в кредите.
Представленные документы сверяются с указанными в заявке. Если дополнительных вопросов к заемщику не возникло, предварительное одобрение переводится в разряд окончательных, и средства выделяются. Если выяснится, что реальные сведения не совпадают с обнародованными, заемщику укажут на дверь.

Вот и получается, что банк предварительно одобряет кредит, а потом отказывает.

Надо знать, что на каждого клиента банки ведут досье. Кроме кредитной истории там присутствуют сведения о долгах, штрафах, судимостях, ближайших родственниках, активности в соцсетях и т.д. Андеррайтер – сотрудник банка, оценивающий возможные риски, принимает решение по удовлетворению заявки либо отказу.

Персональное предложение по кредиту

Теперь так называемые персональные предложения, поступающие от банка в виде СМС. Вы не собирались брать кредит и заявок не делали ни онлайн, ни в офисе, а тут, как снег на голову, соблазнительный призыв со льготными условиями и, главное, предварительным одобрением.

Знайте: это обычный маркетинг, реклама банковских услуг, расширение потенциальных клиентов. Если ваш телефон присутствует в базе данных, вы «рискуете» оказаться в числе приглашаемых клиентов, даже если кредит вам не дадут в принципе (например, вы безработный или на вас висит ипотека). Придете за ссудой – вам откажут.

Зачем шлют? Отправляют, не проверяя, ста гражданам, примерно треть откликнется, из этого числа десяти дадут кредит. Дадут тем, кто, как мы помним, брать его не собирался. Но может вовремя отдать. С хорошими процентами. Вот и все, что нужно банку.

В каких случаях банк предварительно одобряет кредит, а потом отказывает?

Вы не соответствуете требованиям банка.
Не в состоянии предоставить все требуемые документы, соответствующие предложенной программе.

Также надо быть готовым к тому, что банк по своей инициативе может изменить одобренную сумму или повысить ставку по кредиту. Это никем не регламентируется.

Что значит несоответствие требованиям банка? Список такой на всеобщем обозрении не висит, но существует. Примеры:

У заемщика выявлено психическое заболевание.
Нет никакой собственности.
На него оформлены неработающие фирмы.
Есть непогашенные кредиты, в т.ч. в других банках.
Опасная профессия.
Заемщик берет кредиты и досрочно их погашает – это невыгодно банку.
Нет постоянной прописки.
Низкий или большой, но не подтвержденный, доход.
Отсутствие работы.
Плохая кредитная история, в т.ч у супруга (супруги).
«Непривлекательный» возраст (старше 60 лет и моложе 21).
Нет кредитной истории.
Много штрафов, исполлисты по судебным решениям.
Непогашенная судимость.
Выявленные недостоверные сведения (о доходе и не только).

Всегда могут появиться и иные основания «несоответствия».

Если предварительное одобрение получено

Не стоит радоваться раньше времени. Надо еще постараться, чтобы предложение стало реальным.

Подготовьтесь к общению с сотрудником банка. Будьте в форме.
Тщательно соберите комплект документов. Возьмите с собой все, что может понадобиться для доказательства вашей платежеспособности. Бумаги должны быть в порядке, не испорчены, не просрочены, правильно оформлены. Обратите внимание на то, чтобы во всех документах сведения были идентичными (в том числе написание фамилии, имени, отчества).
Будьте вежливы, не пререкайтесь с сотрудником.

И тогда, скорее всего, ваши отношения с банком будут узаконены к обоюдному удовольствию.

Список банков, где дают кредит без отказа

Существуют ли банки, которые одобряют кредиты всем

На сегодняшний день в интернете представлено множество банков, предлагающих кредиты с вероятностью в 100%. В связи с этим возникают вопросы – насколько правдивы эти предложения и существуют ли банки, где дают кредит без отказа?

На самом деле, отрицательный результат возможен везде. Различие в том, что в одних банках процент одобрений выше, в других – существенно ниже. Чем выгоднее ссуда – тем больше отказов от кредитной организации. Займы под 20-35% одобряют почти всем желающим, однако их выгода для заемщика сомнительна.

Чтобы максимально сэкономить, рассчитывайте ставку и срок, в течение которого необходимо выплатить задолженность. Пользуйтесь различными кредитными продуктами в зависимости от ситуации:

Если деньги нужны на 1-2 месяца, оформите кредитную карту с периодом, когда проценты не начисляются. В Сбербанке и Тинькофф грейс-период соответствует 50 дням, в Альфа-Банке – длительностью до 100 дней для закрытия займа без начисления процентов.
Зарплатным или корпоративным клиентам, держателям депозитов или ипотечным заемщикам банки Восточный и Ренессанс кредит выдадут под 11-12%. Новый клиент получит одобрение по ставке на 3-4% выше минимальной.
В СКБ-Банке и отделениях УБРиР, оформят экспресс-займ по двум документам. Ставка по такому кредиту 9,9-11%, однако шансы на одобрение одни из самых высоких на финансовом рынке.

Если брокер окажется «черным», такое сотрудничество может негативно сказаться на кредитной истории гражданина. Дело в том, что посредник заинтересован в одобрении клиентской заявки любой ценой. Чтобы добиться результата, он рассылает запросы в десяток и более банков, а каждый отказ по запросу уменьшает кредитный рейтинг заемщика.

Нездоровую активность заметит и банк, когда гражданин подаст запрос на кредит самостоятельно. Если у организации появится тень сомнения в надежности заявителя, в кредите будет отказано. Заявка клиента даже не сможет пройти проверку системой скоринга.к содержанию ↑

Почему могут отказать в кредите

Любой банк заинтересован в выдаче как можно большого количества кредитов, но стремится снизить риски невозврата, ограничив выдачу займов неблагонадежным заемщикам. Если пришел отказ, то для принятия такого решения у кредитора были веские основания:

проверка показала, что у заявителя испорчен кредитный рейтинг;
гражданин – резидент РФ, но еще не получил гражданство (исключение – ипотека);
в анкете заемщика предоставлены недостоверные данные;
у заявителя слишком низкий доход, не соответствующий сумме займа;
потенциальный заемщик имеет неофициальную заработную плату;
у гражданина более 3 открытых кредитов с высокой задолженностью;
проверка подтвердила наличие просрочки по текущим платежам.

Отказ также возможен, когда заемщик не соответствует возрастным требованиям банка. Сложно получить кредит молодым людям до 21 года, даже если они уже прошли испытательный срок и имеют больше года официального стажа. Также возникают трудности при кредитовании после 65 лет. В этом случае целесообразно выбирать специальные программы для пенсионеров.

Причины отказа финансовой организацией не разглашаются. Однако со многими клиентами, учреждения готовы сотрудничать на альтернативных условиях. Кредитор может предложить оформить займ на меньшую сумму или выдать кредит с увеличенным сроком выплаты.

Список банков, где одобряют кредиты всем

Отказы возможны в любой организации. Однако есть банки, отмеченные клиентами как учреждения с высокой лояльностью. Наибольшая вероятность одобрения запроса в следующих финансовых организациях:

МКБ – займы до 3 млн по ставке от 10,9% ежегодно;
Ренессанс кредит – от 10,5% на сумму до 700000 рублей;
ОТП Банк – ссуда до 4 000 000 по ставке от 10,5% за год;
Восточный – наличными или на карту до 500 000 под 11,5% и выше;
Почта Банк – кредит до 1 500 000 по ставке от 12,9% годовых;
Хоум Кредит – быстрый займ до 1 000 000 с выплатой от 10,9%;
УБРиР – займы до 200 000 с переплатой свыше 16,5% ежегодно.

Кредиты с высокой вероятностью одобрения и быстрым оформлением подразумевают высокие ставки. Если есть время на ожидание, сбор справок и поиск кредитора, можно выбрать наиболее приемлемые условия оформления.

Самые высокие шансы принятия положительного решения в банке, где заемщик уже брал и успешно выплатил кредит ранее. Лояльные условия получит держатель депозита, работник компании-партнера, а также участник зарплатного проекта.к содержанию ↑

Как повысить шансы на одобрение заявки

Чем больше документов предоставил потенциальный заемщик, тем выше шансы на одобрение. Полный пакет документов от работодателя, собранный не более недели назад, станет дополнительным плюсом. Запросите в бухгалтерии справку о доходах, в отделе кадров получите копию трудовой с печатью организации-работодателя. Если гарантий недостаточно, позаботьтесь о залоге или предложите родственникам стать поручителем.

Дополнительными факторами, повышающими вероятность положительного ответа будет открытый в банке счет, оформленный займ или зарплатная карта, регулярно пополняемый депозит. Готовность предоставить в залог имущество или транспортное средство также положительно оценивается кредитором.

Что делать, если банки отказывают в кредите

Если банк, после проверки документов отказал в получении кредита, обратите внимание на микрокредитные организации. В МФО небольшую сумму выдадут без проблем даже гражданам с испорченным рейтингом, просроченными платежами и долгами. Справки от работодателя не потребуются, необходим только паспорт.

За микрозаймом можно обратиться в ближайший офис или подать заявку онлайн, а деньги получить на карту. Чтобы перевод прошел успешно, важно предоставить данные личной банковской карты Visa, МИР или MasterCard. Систему переводов Maestro поддерживают не все МФО, поэтому уточняйте информацию перед оформлением.к содержанию ↑

Альтернативные источники кредитования

Если вариант с оформлением ссуды в МФО не для вас, попробуйте найти частного кредитора, выдающего кредиты из личных накоплений. Для этих целей потребуется закладная на имущество или фиксирование обязательств в расписке.

Владелец украшений может отнести ценности в ломбард, а собственник авто – заложить ПТС. Ставки по таким займам составляют от 0,5-3% в день, сумма кредита – не более 50-60% от рыночной цены объекта залога.

Отказ от кредита после одобрения заявки и его последствия

Ситуации, при которых требуется аннулировать кредитный договор, встречаются достаточно часто и все они могут быть самого разного характера: изменились семейные обстоятельства, кредит перестал быть нужен и т.д. Во время аннулирования кредита мотивация заемщика не является первостепенной, намного важней – соблюдение формальностей и стадия, на которой находится процесс предоставления займа.

Возможное развитие событий при отказе

Все банки, в той или иной степени имеют свои уникальные условия, но как бы там ни было, а каждая финансовая организация, должна следовать обобщенным правилам во время кредитно-финансовой сделки такого плана.

Существует только 3 объективно-реальных развития событий, в случае предъявления банку требований о приостановке процесса выдачи кредита:

Банк одобрил выдачу средств, но договор не был подписан. Это обусловлено тем, что одобрение кредита и собственно сама заявка, не представляют никакой юридической повинности в отношении сторон. Именно поэтому, на данной стадии, заемщик имеет возможность прекратить сотрудничество с банком. Для этого потребуется совершить один звонок, с вежливой просьбой об отказе от кредита.
В ситуации, когда договор был заключен, а финансовые средства поступили на счет или были выданы заемщику, но тот в последний момент, буквально в этот день решил отказаться от них , тогда ситуация выглядит немного сложней, но в любом случае, из нее есть выход с минимальными потерями – досрочное погашение кредита в полном объеме. Естественно, в этом случае, придется оплатить процент за пользование, даже если вы официально пользовались кредитом 1 час, как минимум сумму придется выплатить, не менее чем за 1 сутки. Стоит также отметить, что некоторые банки ставят запрет на досрочный возврат, на протяжении 1-3, а иногда и более месяцев.
Если договор подписан, но средства еще не были переданы/перечислены заемщику , а понадобилась необходимость отказаться от кредита, то и в этом случае, можно постараться найти выход с условием минимальных потерь. Несмотря на то, что внешне ситуация может показаться пустяковой, на самом деле, она является наиболее сложной. В этом случае, «выйти сухим из воды» может не получиться, ведь все зависит от конкретных условий банка. Но в противном случае, придется прибегнуть к процедуре досрочного погашения. Это не будет сильно накладно, если сумма кредита небольшая, но иногда, может придется оплатить как минимум месяц кредита, которым вы не воспользовались.

Читать еще: Должна ли я возвращать эту сумму спустя 2 месяца?

С точки зрения статьи 821 ГК РФ, в случае, если в кредитном договоре не было указано дополнительных условий, заемщик имеет возможность частично или полностью отказаться от предоставления ему кредита, и уведомив об этом заранее кредитно-финансовое учреждение.

Это в случае, если договор уже был подписан, но деньги еще не были получены, однако на уведомление отводится тот срок, который был указан в договоре банком.

Не стоит подписывать договор до того, как он будет максимально досконально изучен. Ведь закон будет на стороне того, кто исполнил все условия договора.

Вполне понятно, что все условия договора диктуются исключительно банком и только в интересах кредитно-финансового учреждения в первую очередь. Заемщик, что подписывает договор, просто должен согласиться с этими условиями.

Пошаговая инструкция по отказу от кредита

Итак, понятно что основным документом, который регулирует инициирования процесса отказа от кредита, является – договор. Если в нем предусмотрен вариант отказа от займа или досрочного погашения, тогда и гражданский кодекс будет на стороне заемщика. В любом случае, очень важно уведомить кредитно-финансовое учреждение о своем решении. Делается это только в письменном виде.

Из-за того что каждый банк предъявляет свои уникальные условия и требования, для понимания возможности отказа от кредита, важно понимать – считается ли договор заключенным? Что касается потребительского варианта займа, то в законодательстве имеется определение, что подразумевает заключение договора. Он определяется тем моментом, когда обе стороны подписали контракт.

Как узнать срок исковой давности по кредиту читайте по ссылке.

Чтобы отказаться от займа, потребуется выполнить только несколько шагов:

Подготовить уведомление об отказе от кредита. Необходимо как можно скорее направить это заявление в учреждение в котором вы брали кредит.
Необходимо дождаться официального ответа от кредитно-финансового учреждения. Стоит напомнить, что необходимо быть готовым не только к положительному, но и отрицательному ответу. В случае отказа, необходимо будет или согласиться с условиями банка или обращаться в судебные инстанции для разрешения этого вопроса.
Если было принято решение о возврате займа, посредством его досрочного погашения, снова необходимо направить в сторону банка заявление в письменном виде.

Но документ не нужен будет в том случае, если во время получения потребительского кредита, были соблюдены все правила:

заемщик полностью вернул кредитно-финансовому учреждению все полученные средства вместе с процентами, если с момента выдачи денег, не прошло 30 дней (для целевого займа);
заемщик полностью вернул кредитно-финансовому учреждению все полученные средства вместе с процентами, если с момента выдачи денег, не прошло 14 дней (для обычного займа).

Последствия при отказе

В том случае, когда заемщик отказывается от получения кредита еще на этапе, до подписания договора, тогда проценты за пользование не будут начислены. Но даже бывают случаи, когда и отказ от кредита сразу после подписания договора, также может быть оформлен и закрыт, без начисления процентов, но кредиторы достаточно редко идут на уступки, чаще всего только в том случае, если такой пункт прописан в договоре.

Намного хуже обстоят дела в том случае, если необходимо отказаться от полученного кредита на товар, например при возврате его обратно в магазин. В такой ситуации магазин должен вернуть деньги обратно в банк, которые были выделены банком, но в это время, заемщик должен оплачивать займ, ведь если прекратить это делать, будет начисляться процент просрочки по кредиту.

Как влияет отказ на кредитную историю

В любом случае, вся информация о поданной заявке на кредит, так или иначе, отображается в БКИ (бюро кредитных историй). При подаче заявки, банк самостоятельно отправляет запрос в БКИ. Естественно, это не только временные, но и финансовые затраты, поэтому банк может в некотором случае, рассчитывать на клиента.

Если отказаться от займа на этапе, когда банк не успел его одобрить. В БКИ появится соответствующая запись о том, что кредит был предоставлен, но заемщик по собственной воле от него отказался. Каждый банк в дальнейшем самостоятельно принимает решение имея эту информацию.
Если кредит был уже одобрен , но отказ поступил до его получения и подписания, тогда в БКИ появится запись о том, что заявка на займ была одобрена, но клиент не воспользовался предложением кредитно-финансового учреждения.

При отказе банка от предоставления соискателю кредита займа, также появляется соответствующая запись, которая хранится в архиве БКИ, не менее 10 лет.

Каждый банк в индивидуальном порядке относится к отказам и количеству одобренных заявок. Одни не обращают такого большого внимания, когда другие – могут отказаться от предоставления кредита.

В будущем, лучше всего не подавать заявку на получение кредита до того момента, пока он действительно не понадобится. Но как бы там ни было, а ничего криминального в отказе от заявки на кредит – нет.

В законодательстве закреплено положение о том, что любой заемщик имеет право отказаться от получения кредита в любом из кредитно-финансовых организаций или банков. Единственное, что иногда для этого потребуется пройти несколько этапов и возможно потратить немного сил и средств, в некоторых обстоятельствах.

Как отказаться от кредита до и после его получения?

Отказ от кредита – один из неоднозначных и противоречивых случаев взаимоотношений между банками и заемщиками. Здесь есть некоторые общие правила, но они прописаны в разных документах и могут, по мнению специалистов, плохо согласовываться между собой.

Возможные причины для отказа от получения кредита

Причины отказа получателя от кредита бывают разными. Перечислить все трудно. Выделим несколько типичных, имеющих особенный резонанс:

Клиент был введен в заблуждение рекламой или кредитными агентами, но понял это уже в процессе или после оформления.
Банк не исполнил взятые на себя обязательства по кредиту.
Клиент понимает явную невыгодность для себя кредитных условий.
У клиента отпала необходимость в кредите.

Два первых пункта предполагают вину кредитного учреждения и могут быть основанием для предъявления претензий со стороны клиента. Два последних ставят клиента в невыгодное положение и ему могут потребоваться усилия для защиты собственных интересов.

Можно ли отказаться от кредита?

Первым законодательным актом, регулирующим отношения в области кредитования, является Гражданский кодекс. В нем есть Глава 42 «Заем и кредит». Не станем рассматривать здесь все ее содержание, но заранее отметим, что понятия «заем» и «кредит» с точки зрения закона не вполне совпадают, потому то, что справедливо для займа, может не распространяться на кредит. Так следует осторожно подходить к 807 статье ГК РФ, где сообщается, что договор займа начинает действовать в момент передачи материальных ценностей. Это написано о договоре займа, а не кредита.

Описание кредитного договора начинается с 819 статьи ГК РФ. Отказу от получения или выдачи кредита посвящена 821 статья Кодекса. И формулировки, данные в этой статье, не дают однозначных указаний, но отсылают к нормам заключенного договора.

Из этого следует:

Моментом совершения займа становится фактическая передача денег (другого имущества).
Начало действия кредитного договора определяется нормами этого договора.

Исходя из законодательства и практики применения, можно выделить три различных положения, в которых может быть расторгнут кредитный договор:

Заявка на кредит рассмотрена, получено одобрение, но договор между банком и заемщиком еще не подписан обеими сторонами.
Заявка одобрена, договор подписан с двух сторон, но средства еще не перечислены (не выданы) целевому получателю.
Договор полностью подписан, денежные средства получены адресатом.

В какой срок можно отказаться от кредита?

Отказаться от кредита можно на любом этапе оформления или погашения, вот только процедура отказа и последствия на каждом этапе будут разными.

Отказ от получения кредита на этапе его оформления ничем не грозит заемщику. Одобренная заявка ни к чему не обязывает, и если по каким-то причинам человек не хочет брать деньги, то он просто может перестать контактировать с работником банка или прямо сказать, что в услугах больше не нуждается.

Если деньги уже получены, и соглашение подписано, то у заемщика есть право вернуть полученную сумму.

Законом предусмотрен отказ от кредита в течение 14 дней. В этот срок человек может беспрепятственно вернуть деньги в банк, потребовав расторжение кредитного договора.

Но при этом финансовое учреждение может потребовать уплату процентов за использованные дни.

Когда отказаться от кредита нельзя?

По истечении 2 недель после подписания договора в банке отказаться от кредита на законных основаниях уже нельзя, но его можно вернуть другим способом: погасить досрочно. Для этого нужно вернуть всю сумму с процентами за использование кредита.

В случае досрочного погашения особое значение имеют условия кредитного договора. По закону банк не имеет права отказать клиенту в досрочном возврате долга, однако он может наложить запрет на возврат денег в течение 2-3 месяцев с даты подписания соглашения. В любом случае, прежде чем идти в банк, желательно внимательно изучить кредитный договор.

Отказ от кредита до подписания договора

Многие сомневаются: можно ли отказаться от кредита после его одобрения? Да. Без ограничений и обязательного объяснения причин. Т.е. вы подали заявку на кредит, рассмотрена и одобрена банком, но клиент решил отказаться, не подписывать договор и не получать средства.

В таком случае у банка не появляется законных оснований требовать у клиента какой либо компенсации, применять к нему какие-то меры принуждения и пр. Отношение банка к данному конкретному клиенту может быть испорчено, это может повлиять на рассмотрение будущих кредитных запросов от этого человека.

Однако банки не имеют обязанности и привычки объяснять причины отказов по запросам на кредит, потому мы не сможем точно узнать, отклонена ли следующая заявка заемщика по причине его собственного прошлого отказа или почему то еще.

Для смягчения возможных негативных последствий, некоторые специалисты рекомендуют объяснять банку уважительные причины отказа от кредита.

Можно ли отказаться от кредита после подписания договора?

Если договор подписан банком и получателем кредита, но пользование денежными средствами еще не началось, или они еще не перечислены, то у клиента много шансов на прекращение кредитных отношений без материального ущерба для себя.

Читать еще: Возмещение материального ущерба работником работодателю проводки

Здесь нужно внимательно изучить соответствующие пункты договора. Если в них прописаны какие-то неустойки или иные санкции для клиента на этот случай, то с ними лучше согласиться, выплатить причитающуюся сумму (если она невелика) и скорее расторгнуть договор.

Возможный в этом случае штраф может объясняться компенсацией за проверку платежеспособности, оформление документов и т.п.

Отказ от потребительского кредита и кредита целевого также имеет существенные отличия. Потребительский кредит является заключенным сразу после его подписания сторонами. Целевой кредит сложнее в оформлении и исполнении. Здесь все будет определяться условиями конкретного договора.

Как отказаться от кредита?

Что делать банковскому клиенту, если он оформил кредит и хочет отказаться от него:

Изучить договор с финансовым учреждением, в частности, права кредитополучателя и пункт о досрочном погашении.
Написать заявление об отказе (если речь идет о возврате кредита после 14 лет – то заявление о досрочном погашении).
Предоставить в банк заявление и кредитные документы.
Дождаться решения.
При положительном ответе перечислить сумму долга на счет банка.

–>

При досрочном возврате клиентом полученных средств банк не имеет права взимать дополнительные комиссии за эту операцию, однако заемщик должен будет заплатить проценты за использование средств. Чем раньше заемщик вернет средства, тем меньше заплатит процентов.

Образец заявления об отказе от кредита

Что должно быть указано в заявлении на отказ от получения кредита:

Адрес и полное наименование банка.
ФИО заявителя и его контакты.
Дата заключения кредитного договора и его номер.
Полученная сумма, ставка и срок.
Суть заявления: отказ от кредита.
Изложение дополнительных требований при необходимости: перечисление средств на счет продавца, если это товарный кредит, или просьба о выдаче справки об отсутствии долговых обязательств.
Дата, ФИО, подпись.

Указывать причину отказа необязательно. В тексте заявления достаточно сослаться на ст.11 ФЗ «О потребительском займе», которая дает право отказа от кредита в течение 14 дней без объяснения причин.

Заявление на отказ от получения кредита

Отказ от ипотеки

Если от потребительского кредита можно по закону отказаться в течение 14 дней, то на отказ от целевого займа (в том числе и ипотеки) дается 30 дней.

Процедура отказа осложняется в том случае, когда банк уже перечислил деньги продавцу. Если продавец – застройщик, то решить эту проблему будет легче. Если это – частное лицо, то дело может дойти до судебного разбирательства.

Можно отказаться от кредита на жилье альтернативным способом – продать ипотечную квартиру и полученными деньгами погасить долг досрочно. Но и здесь есть свои нюансы: квартира может продаваться очень долго, и все это время заемщику необходимо будет вносить платежи.

Как отказаться от автокредита

Если договор еще не оформлен, и машина не куплена, то дело обстоит просто: нужно уведомить банк в отказе от предоставления средств. В этом случае заявку просто аннулируют. В иных ситуациях расторгнуть соглашение будет проблематично:

Если банк перечислил кредитные средства на счет заемщика или выдал их наличными, то единственный вариант – отказ в течение 30 дней или досрочное погашение. Заемщику придется заплатить проценты за фактический срок использования денег.
При покупке машины в автосалоне банк перечисляют сумму на счет фирмы-продавца. В этом случае остается только продать машину и вырученными деньгами расплатиться с банком досрочно.

Следует учесть, что купленное в салоне транспортное средство будет уже считаться б/у, поэтому владелец не сможет получить за нее при продаже ту же сумму, за которую приобрел.

Возможные последствия

Отказ от кредита или его быстрый возврат невыгодны банку, так как в итоге он не получает той прибыли, на которую рассчитывал. Чем грозит возврат средств на репутации заемщика?

Все контакты человека с банками отражаются в его кредитной истории. Информация об отказе от полученных средств или о досрочном погашении может появиться в Бюро кредитных историй, сведениями которого банки пользуются при принятии решения о выдаче кредита.

Однако не факт, что отказ от кредита или досрочное погашение (которые разрешены по закону) могут негативно сказаться на дальнейших отношениях с банками. Если процедура возврата не была осложнена спорами, то, скорее всего, отказ не ударит по репутации заемщика. Если были просрочки и судебные разбирательства, то в этом банке взять новый кредит будет сложно.

Если отказаться от одобренного кредита на этапе оформления (когда деньги не выданы, и договор не подписан), то это никак не отразиться на финансовом досье заемщика. Если же история с отказами в разных банках повторяется многократно, то финансовые учреждения будут настороженно относится к таким непостоянным клиентам. В этом случае появляется вероятность того, что банки сами начнут отказывать такому клиенту.

Особые советы тем, кто взял кредит и хочет отказаться

Едва ли можно придумать беспроигрышный алгоритм отказа от уже полученного кредита. Это противоречило бы интересам банков-кредиторов и скорее способствовало бы потребительскому экстремизму, чем помогало добропорядочным заемщикам.

Т.е. при отказе от уже согласованного, и уж тем более полученного, кредита, нужно быть готовым к некоторым материальным потерям и нервным нагрузкам.

Первое, что следует сделать, еще только задумываясь о кредите, это узнать все нюансы его прекращения. По всем возможным обстоятельствам.
Не подписывать документов не прочитав их. Это трудно, оформление может быть спешным, кредитный агент заслуживать доверия, но подписывать, не прочитав договор, все равно нельзя. Также как и подписывать заранее. (Вспомним – мы давно привыкли вначале расписываться в получении, а потом получать).
Если появляется необходимость прекратить кредитные отношения – нужно обращаться в банк с письменным заявлением, даже если сотрудники банка утверждают, что это бессмысленно. Пусть подтвердят это документально.
Особенно важно официальное, задокументированное общение при нарушении прав клиента. В возможном судебном разбирательстве силу доказательств будут иметь документы, но не воспоминания.
Всегда стараться полностью погасить все требования банка. Не оставлять даже очень малых задолженностей, т.к. они дадут банку право продолжать кредитные отношения, начислять проценты, пени и пр. Некоторые платежи по кредитам зависят не от величины непогашенного остатка, а от самого факта задолженности.
Всегда требовать и получать от банка справку, подтверждающую полное погашение кредита и его закрытие. Формы таких документов есть у всех кредитных учреждений.

Более 60% желающих взять кредит получили отказ от банков

В 2019 году российские банки одобрили 36,9% от общего числа заявок, поданных гражданами на разные виды кредитов, следует из данных Национального бюро кредитных историй (НБКИ, данные есть у РБК), которое входит в топ-3 крупнейших на российском рынке. Самое заметное снижение произошло перед новогодними праздниками, когда традиционно растут выдачи ссуд. Так, в декабре доля подтвержденных кредитных заявок сократилась до 32,2%, минимального значения с 2017 года, подсчитали в бюро. В 2018 году средний уровень одобрения ссуд составлял 41%.

Тенденцию подтверждают и другие бюро кредитных историй. По данным Объединенного кредитного бюро, по итогам прошлого года уровень одобрения составил 30–31%, что на 17 п.п. меньше показателей 2018-го. БКИ «Эквифакс» также зафиксировало рост отказов заемщикам: банки стали реже одобрять ипотеку, автокредиты и ссуды наличными. Но минимум, который был в 2015 году, еще не достигнут, отмечает гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. НБКИ ведет статистику отказов по розничным кредитам с 2017-го.

Какие кредиты банки одобряют охотнее всего

По данным НБКИ, самый высокий уровень одобрения у заявок на ипотеку: в 2019 году банки одобрили 65,6% обращений за этим видом кредита.
Кредитные организации стали с меньшей охотой выдавать автокредиты: уровень одобрения по этому продукту за год упал на 7,2 п.п., до 43,5%.
В 2019 году лишь 33,9% заявок на необеспеченные кредиты и кредитные карты привело к выдаче ссуды; годом ранее уровень одобрения в этом сегменте составлял 39,1%.

Почему заемщикам чаще отказывают

Банки стали осторожнее из-за действий ЦБ и скромной динамики доходов населения, отмечают в НБКИ. Центробанк не раз указывал на рост рисков в сегменте розничного кредитования и увеличение закредитованности россиян. С 1 октября регулятор требует от банков и микрофинансовых компаний рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщиков при выдаче необеспеченных ссуд свыше 10 тыс. руб. Чем выше ПДН клиента, тем больше капитала на выдачу такого кредита требуется. Аналитики Fitch подсчитали, что после введения ПДН нагрузка на организации выросла больше, чем ожидалось.

«Предупреждения регулятора о рисках перегрева на рынке потребительского кредитования достигли не только ушей, но и сознания банкиров», — замечает старший кредитный эксперт Moody’s Ольга Ульянова. Участники рынка действительно ужесточили требования к заемщикам — как из-за новаций ЦБ, так и из-за собственных опасений, считает она.

Рост закредитованности населения привел к снижению качества входящего клиентского потока, объясняет динамику отказов младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Ксения Балясова. По ее словам, банки стараются переориентироваться на группу более проверенных клиентов, но прирост количества таких заемщиков снижается.

Гендиректор ОКБ Артур Александрович связывает поведение банков с их переходом к продажам кредитных продуктов онлайн: доля заявок в интернете росла с начала 2018 года, но к середине 2019-го появились признаки снижения качества кредитных портфелей. «Банки очень активно привлекают заявки среднего и низкого кредитного качества в высокорисковых каналах продаж, одновременно резко ужесточая требования к кредитному качеству во втором полугодии», — отмечает эксперт.

Уровень одобрения кредитных заявок будет снижаться и дальше, а вслед за ним и темп роста новых выдач, считает старший аналитик рейтингового агентства НКР Егор Лопатин. Но рост доли отказов и повышение требований к заемщикам имеют место не во всех банках, говорит директор рейтингов финансовых институтов Национального рейтингового агентства (НРА) Юрий Ногин. По его словам, ужесточение политики больше свойственно для монолайнеров, которые специализируются на рознице. О том, что в их банках уровень одобрения значительно не изменился, РБК сообщили представители ВТБ, «Открытия», РНКБ и Русфинанс Банка («дочка» Росбанка).

Банки стали жестче и без ЦБ

Многие игроки постепенно закручивают гайки для новых клиентов и концентрируются на работе с существующей клиентской базой, признает вице-президент банка «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич. Однако он связывает это с ухудшением платежного поведения заемщиков, а не с мерами ЦБ.

ПДН не повлиял на уровень одобрения, отметил директор департамента розничных рисков Промсвязьбанка Евгений Иванов. С ним согласен первый зампред правления Совкомбанка Сергей Хотимский: «На снижение одобрения повлияло само постепенное увеличение кредитной нагрузки потенциальных заемщиков».

Банки продолжат ужесточать условия отбора заемщиков на фоне снижения кредитных ставок в течение всего 2020 года, считает Ульянова из Moody’s. «В конечном итоге года через два, полагаем, осознание насыщения рынка потребительским кредитом придет ко всем игрокам и темпы роста этого сегмента будут более или менее сопоставимы с темпами роста номинальных доходов домохозяйств», — заключает она.

В 2019 году объемы выдачи банковских кредитов населению росли примерно на 20%, весной рост доходил до 23,8% в годовом выражении. Однако к концу года темпы стали снижаться (до 18,6%). Особенно сильно увеличивалась выдача необеспеченных кредитов (максимум на 1 мая — плюс 25,2%). Согласно прогнозу регулятора, в 2020 году рост потребкредитования замедлится до 10% в годовом выражении, а ипотечное кредитование будет расти на 20%.

По данным Росстата, реальные доходы россиян за первые три квартала выросли на 0,8%. Самый сильный рост был зафиксирован в третьем квартале — на 3,3%.