Кто может быть страхователем квартиры?

+7 (499) 938-51-36 (Москва)
+7 (812) 467-38-73 (Санкт-Петербург)

Как застраховать свою квартиру

1. Зачем нужно страхование квартиры?

Если квартира застрахована, страховка покроет ущерб от самых распространенных страховых случаев, которые могут случиться в квартире, например:

• пожар и его последствия (в том числе от тушения пожара), даже если он начался не в вашей квартире;
• взрыв по любой причине, кроме теракта, даже если он произошел не в вашей квартире;
• залив квартиры из-за аварии систем отопления, водопровода, канализации, внутренних стоков, даже если авария произошла не в вашей квартире;
• ветер свыше 20 м/сек — ураган, смерч, шквал, сопровождающий их дождь, снег или град.

Если в результате страхового случая ваша квартира будет уничтожена или станет непригодной для проживания, Правительство Москвы по вашему выбору обеспечит вам предоставление жилья либо возмещение убытков в соответствии с Положением о системе страхования в городе Москве жилых помещений (Приложение 1 к постановлению Правительства Москвы от 1 октября 2002 года N 821-ПП).

2. Кто может застраховать свою квартиру?

Застраховать свою квартиру или комнату может практически любой владелец или наниматель жилья в московском многоквартирном доме. Исключение лишь одно: вы не сможете застраховать свою квартиру или комнату, если жилое помещение признано аварийным или непригодным для проживания.

3. Сколько стоит страховка?

В городской системе страхования жилья предусмотрено два варианта страховки — базовая и с увеличенной суммой покрытия.

Базовая страховка

Страховые взносы можно оплатить сразу за год, либо ежемесячно, по тарифу:

• 23,52 руб. за 1 кв.м общей площади квартиры — в год;
• 1,96 руб. за 1 кв.м общей площади квартиры — в месяц;

Лимит выплат: 44 000 рублей за 1 кв.м общей площади квартиры.

Страховка с увеличенной суммой страхового покрытия

Страховые взносы оплачиваются за весь год сразу по тарифу: 39,48 руб. за 1 кв.м общей площади квартиры.

Лимит выплат: 66 000 рублей за 1 кв.м общей площади квартиры.

4. Как заключить договор страхования?

Городская система страховой защиты построена так, чтобы ей было максимально удобно пользоваться.

В базовом варианте она работает следующим образом: уполномоченное Правительством Москвы Государственное бюджетное учреждение города Москвы «Городской центр имущественных платежей и жилищного страхования» ежегодно организует рассылку по почте «Страховых свидетельств» на предъявителя (без указания ФИО собственника жилья или нанимателя) — по факту это предложение заключить договор страхования с ежемесячной оплатой взносов с выбранной на городском конкурсе страховой компанией. Как правило, вместе со свидетельствами рассылаются специальные квитанции страховой компании, которые могут пригодиться в случае, если вы оплачиваете жилищно-коммунальные услуги не по единому платежному документу (ЕПД) или желаете оплатить страховку сразу за весь год.

Если вы имеете право на участие в городской системе страхования жилья, но не получили «Страховое свидетельство» или квитанции на оплату, вы можете обратиться в уполномоченную организацию либо в страховую компанию, обслуживающую ваш административный округ.

Чтобы договор страхования в базовом варианте действовал, достаточно ежемесячно оплачивать страховые взносы за следующий месяц. Например, в сентябре вы можете оплатить страховой взнос до 30 сентября включительно, и тогда страховка будет действовать весь октябрь. При этом если вы не оплатите взнос или внесете его позже (например, оплатите взнос 1 октября или позже), в октябре страховка действовать не будет. Однако это не означает, что договор страхования более не действует — оплаченный 1 октября или позже взнос обеспечит страхование квартиры в ноябре.

5. Как оплачивать страховые взносы?

Большинство жителей московских домов получают на руки платежные документы на оплату жилищно-коммунальных услуг в виде ЕПД, в котором есть графа: «Сумма с учетом добровольного страхования». Достаточно оплатить счет с учетом этой графы за текущий месяц до начала следующего месяца, и ваша квартира или комната будет застрахована на следующий месяц.

Если вы оплачиваете жилищно-коммунальные услуги не по ЕПД, а по другим документам, оплачивать страховые взносы можно по квитанциям страховой компании, которые, как правило, рассылаются вместе со страховыми свидетельствами.

Рекомендуется сохранять документ, подтверждающий факт оплаты.

6. Как оплачивать страховые взносы, если я хочу страховку по увеличенной ставке?

Если вы хотите увеличить сумму страхового покрытия при наступлении страхового случая или просто заключить договор на целый год, чтобы оплатить страховку на год сразу, обратитесь в страховую компанию, обслуживающую ваш административный округ.

Обратившись в страховую компанию, вы сможете заключить индивидуальный договор сроком на один год.

7. Что делать, если произошел страховой случай?

При наступлении страхового случая:

• немедленно сообщите в противопожарную службу, аварийные службы или другие компетентные органы;
• в течение трех рабочих дней с момента, когда вы узнали о произошедшем инциденте, сообщите о нем в страховую компанию.

Для оформления убытков предоставьте в страховую компанию следующие документы:

• заявление с описанием страхового события и повреждений жилого помещения;
• документ, подтверждающий факт уплаты страхового взноса;
• документ, удостоверяющий личность, гражданство и место жительства страхователя, например, паспорт;
• правоустанавливающие документы на жилое помещение;
• свидетельство или полис о страховании жилого помещения;
• документ из компетентной организации, устанавливающий дату и причину события, повлекшего повреждение (уничтожение) жилого помещения;
• банковские реквизиты для получения страхового возмещения.

Нанесенный в результате страхового случая ущерб рассчитывается с учетом повреждений всех конструктивных элементов, элементов отделки, инженерного оборудования, элементов внутренних коммуникаций, относящихся к застрахованному жилому помещению.

8. Что такое страхование общего имущества дома?

В обязательном порядке собственники жилья оплачивают лишь расходы на содержание и текущий ремонт дома и делают отчисления в фонд капитального ремонта. Но если понадобится незапланированный ремонт чего-то вышедшего из строя, собирать на него деньги придется отдельно.

Однако если общее имущество дома будет застраховано, страховка может покрыть эти расходы. Страховые случаи, покрываемые страховкой:

• пожар и его последствия (например, если дом пострадал от пламени, дыма, высокой температуры, или в процессе тушения пожара);
• взрыв по любой причине, за исключением терактов;
• аварии систем отопления, водопровода, канализации и внутренних водостоков;
• сильный ветер (свыше 20 метров в секунду), ураган, смерч, шквал и сопровождающие их дождь, снег или град;
• противоправные действия третьих лиц.

9. Как застраховать общее имущество дома?

Чтобы застраховать общее имущество многоквартирного дома, нужно принять соответствующее решение на общем собрании собственников помещений.

Если принципиальное решение принято, нужно определиться, кто будет выступать страхователем. Это может быть:

• один из собственников помещений;
• лица, уполномоченные решением общего собрания собственников помещений;
• товарищество собственников жилья;
• жилищный кооператив;
• потребительский кооператив, созданный собственниками помещений в целях управления общим имуществом;
• управляющая домом организация, выбранная собственниками помещений.

Для заключения договора страхователь или его представитель должен обратиться в страховую компанию, обслуживающую ваш административный округ.

Хочу застраховать квартиру. Как правильно это сделать?

Я хочу застраховать квартиру своей бабушки. Имею ли я на это право, если я не собственник? Могу ли я быть выгодоприобретателем по договору страхования чужой квартиры? У квартиры три собственника , все они мои родственники.

Что можно застраховать в квартире? На что я имею право, заключая договор со страховой компанией? Что такое франшиза? В каких случаях на нее надо соглашаться, а в каких нет?

Буду благодарна вам за ответ.

Вы можете застраховать имущество другого человека, в том числе и недвижимость. Для этого не нужны родственные связи. Застраховать можно почти все и почти от всего, но, как обычно, есть нюансы. Много нюансов.

Основные термины

Прежде чем изучать особенности страхования недвижимости, стоит пояснить важнейшие термины нормальным человеческим языком.

Страхователь — тот, кто приобрел страховой полис.

Страховщик — страховая компания.

Выгодоприобретатель — тот, кто при наступлении страхового случая получит компенсацию от страховщика.

Страховая премия — стоимость полиса, то есть плата за страхование.

Страховая сумма — максимально возможный размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма всегда указана в полисе.

Франшиза — часть ущерба, которая не подлежит возмещению страховщиком, если подобное предусмотрено договором. При наличии указана в полисе.

Допускается ли страховать не свою квартиру

Это вполне законно. Страхователь и выгодоприобретатель могут быть разными людьми. При этом, согласно ст. 930 Гражданского кодекса, у выгодоприобретателя должен быть интерес в сохранении имущества, основанный на законе или договоре. Обычно это право собственности.

В страховом полисе «Тинькофф-страхования» в графе «выгодоприобретатель» указано «за счет кого следует», а конкретное лицо не названо. Выгодоприобретателем будет тот, кто имеет интерес в сохранении имущества и предъявит полис.

Вариант страхования «за счет кого следует» предусмотрен все той же ст. 930 ГК РФ .

Купленный мной полис страхования квартиры. Квартира не моя. Обратите внимание на п. 2: там объясняется, кто выгодоприобретатель. Имя не указано. Компенсацию при наступлении страхового случая получит владелец квартиры

В вашем случае выгодоприобретателями будут все три владельца квартиры.

Если произойдет страховой случай, компенсацию ущерба сделают с учетом долей владения недвижимостью. Владельцам надо будет представить страховщику документальные подтверждения того, что они собственники.

Что можно застраховать в квартире

Застраховать можно почти все: от стен до бытовой техники и прочего имущества. В том числе можно оформить страховку на:

• конструктивные элементы — например, стены, перегородки, перекрытия, балконы, лестницы;
• внутреннюю отделку — обои, напольные покрытия, лепнину;
• инженерное оборудование — трубы, проводку, счётчики, камеры видеонаблюдения;
• движимое имущество в квартире — мебель, одежду, электронику и т.п.

Страховые компании обычно не страхуют наличные деньги, драгоценные металлы и камни, документы, лекарства, продукты питания, растения, животных и некоторые другие категории имущества, находящиеся в пределах застрахованного жилья. Перечень исключений можно найти в правилах страхования имущества на сайте страховой компании или уточнить у сотрудника.

Какие есть риски

Самые частые беды, которые случаются с квартирами, — это заливы, пожары и противоправные действия третьих лиц, например, кражи или вандализм. Это базовый набор рисков, который обычно включают в «коробочные» решения — готовые типовые полисы, которые предлагают страховые компании.

Некоторые страховые компании позволяют самостоятельно сконструировать полис, где к базовым рискам можно добавить дополнительные. Вот таким может быть набор рисков в полисе параноика:

• пожар, взрыв, удар молнии;
• залив по различным причинам;
• противоправные действия третьих лиц;
• стихийные бедствия — от очень сильного ветра до землетрясения;
• механические повреждения — падение летательных аппаратов и их частей, падение деревьев, наезд транспортных средств, действия животных;
• вред здоровью, если в застрахованном объекте были люди и они пострадали при наступлении страхового случая.

Еще можно (и нужно!) застраховать гражданскую ответственность. Например, если в застрахованной квартире прорвало трубу и квартира этажом ниже пострадала, ущерб соседям компенсирует страховая компания с учетом лимита согласно полису. В «коробочных» полисах гражданская ответственность обычно предусмотрена.

В правилах страхования можно найти подробное описание каждого риска. Без исключений не обошлось: так, террористический акт обычно не считается риском, хоть это и противоправное действие.

На страховые выплаты не стоит рассчитывать, если имущество пострадало в результате военных действий, гражданских волнений или решения властей — например, при сносе незаконно возведенного сооружения по решению суда. Ядерный взрыв тоже не причина требовать компенсацию.

Страховые суммы и стоимость полиса

Страховую сумму в случае с «коробочными» решениями устанавливает страховая компания. Обычно есть выбор из 3—4 предложений с разными вариантами страховых сумм и страховой премии.

Если вы сами конструируете страховой полис, то страховые суммы надо указывать самостоятельно — отдельно по каждому виду имущества (конструкция, отделка, движимое имущество и др.) и по гражданской ответственности. Чем больше страховая сумма, тем дороже полис.

Учтите, что при наступлении страхового случая вам компенсируют ущерб, размер которого оценивает экспертиза. Нет смысла страховать на 20 000 000 рублей квартиру, стоимость которой со всем имуществом 10 000 000 рублей. Вы не получите по страховке больше, чем насчитает эксперт, потому что страховка — это компенсация ущерба, а не способ заработать на беде.

На стоимость полиса также влияет франшиза. Есть три основных типа франшиз:

• условная — страховая компания не возмещает ущерб, если его размер меньше или равен размеру франшизы, но возмещает его полностью, если размер убытка больше размера франшизы;
• безусловная — сумма франшизы всегда вычитается из суммы компенсации;
• временная — в течение некоторого периода страховка не действует.

Например, у клиента есть страховка от залива квартиры с безусловной франшизой 5000 Р . Его квартиру затопили соседи и фактический ущерб — 45 000 Р . Страховая компания компенсирует на 5000 Р меньше, то есть 40 000 Р . А если бы в приведенном примере франшиза была условной, то страховая компания выплатила бы все 45 000 Р .

Польза для страхователя в том, что наличие франшизы делает полис дешевле. Опять же, из-за ущерба в 2000 вы вряд ли станете звонить в страховую компанию. Попробуйте разные варианты в конструкторе полиса на сайте страховой компании, чтоб решить, что важнее: полная компенсация или более дешевый полис с франшизой.

Наконец, стоимость одного и того же набора рисков и страховых сумм отличается у разных страховых компаний. Стоит сравнить предложения нескольких страховщиков. Возможно, удастся сэкономить несколько сотен или даже тысяч рублей без вреда для страховки .

Если кратко

Застраховать квартиру или иную недвижимость можно, даже если она вам не принадлежит. Выгодоприобретателем обычно является собственник.

В квартире страхуется почти все, но есть исключения (деньги, драгоценности, документы, некоторые другие виды имущества).

Стоимость страховки зависит от страховой компании, набора рисков, страховых сумм, наличия франшизы.

Страховка не спасает от беды, но позволяет компенсировать ущерб от неё. Подзаработать на страховом случае вряд ли получится: страховка покрывает ущерб согласно экспертизе и не более того.

Перед оформлением страхового полиса очень внимательно прочтите правила страхования, ибо так гласит главное правило юридической грамотности.

Как застраховать квартиру и стоит ли это делать?

-Полезные советы тем, кто решил застраховать квартиру: что и от каких рисков можно застраховать, от чего зависит цена полиса и другие нюансы

Огонь, вода и злоумышленные действия третьих лиц являются прямой угрозой безопасности любого жилища. На материальную поддержку от государства в случае пожара, залива водой или взлома владелец квартиры может рассчитывать только в исключительных случаях.

Однако вы можете застраховать квартиру от всех этих рисков и заручиться гарантией того, что получите возмещение в случае убытка от страховой компании.

Кто может застраховать квартиру

Страхователем может выступить любое лицо, независимо от права владения недвижимостью. Вы можете быть собственником или арендатором квартиры и рассчитывать на получение страхового возмещения.

Также вы вправе застраховать принадлежащие другому лицу квадратные метры, указав владельца как выгодоприобретателя. В этом случае компенсацию будет получать именно он.

Если владельцев у недвижимости несколько, то выгодоприобретателями становятся они все. Соответственно, и возмещение будет поделено между этими лицами поровну или в зависимости от доли владения недвижимостью.

Для получения денег им придется представить документы, подтверждающие их права.

Что можно страховать

Полис можно оформить на движимое и недвижимое имущество, в частности:

• стены, арки, перекрытия, перегородки, лестницы, балконы и прочие конструктивные элементы;
• обои, паркет, натяжной потолок, лепнину и прочие варианты внутренней отделки;
• водопроводные трубы, отопительную систему, счетчики, электропроводку, камеры видеонаблюдения, прочие инженерные коммуникации;
• бытовую технику, мебель, ковры, одежду и другие вещи.

Далеко не все движимое имущество подпадает под защиту страховщика.

В перечне таких исключений могут находиться хранящиеся в застрахованном жилище:

• деньги,
• ювелирные изделия,
• документы,
• домашние растения,
• животные,
• лекарственные препараты,
• продукты.

Более точный список рекомендуется получить у выбранного вами страховщика. Если вас интересует защита имущества, которое он включил в список исключений, придется приобрести для него отдельный полис.

От чего можно страховать жилье

В перечне рисков, от которых обычно защищают типовые полисы, находятся:

По желанию вы можете расширить перечень рисков, от которых хотите застраховать квартиру.

К примеру, к основным рискам можно добавить:

• землетрясение, ураган, прочие стихийные бедствия,
• падение дерева, дрона, действие животных и прочие причины механического повреждения,
• нанесение вреда здоровью находящихся в помещении людей.

Полезной услугой может стать страхование гражданской ответственности, связанной с эксплуатацией помещения.

Если в вашем жилище прорвет трубу и пострадают живущие под вами соседи, то ущерб вместо вас будет возмещать страховщик. Зачастую этот вариант страховки включается в стандартный договор.

Подробные описания рисков вы найдете в правилах, которые получите при заключении договора. Обращайте внимания на эти описания и на исключения.

Например, ущерб, нанесенный в результате террористического акта, страховкой не покрывается, хотя и является противоправным действием.

Также компенсацию не выплатят, если собственность пострадала из-за:

• проведения военных операций,
• во время массовых волнений,
• решения властей (к примеру, здание было снесено как незаконно возведенное),
• от ядерного взрыва.

Заблаговременно изучите список исключений во избежание недоразумений в будущем.

Сколько стоит страховка

Страховая сумма устанавливается чаще всего самим страховщиком. Компания предлагает на выбор несколько сумм и оглашает цену договора в каждом случае.

Если вы хотите получить страховую защиту по нескольким рискам и разным видам имущества, вы сами вправе сконструировать свой полис.

Для этого вы указываете отдельно страховые суммы по выбранным видам (конструкции, коммуникациям, отделке, личным вещам) и, по желанию, гражданской ответственности.

Общая страховая премия напрямую будет зависеть от количества выбранных видов и установленного лимита.

Не рекомендуется завышать страховую сумму в надежде получить компенсацию больше, чем на самом деле стоит ваше имущество.

Размер ущерба будет оцениваться экспертами, а значит, вы получите возмещение по факту и не сможете заработать на страховке. Например, если все ваше имущество стоит 10 миллионов, нет смысла страховать его на 20 миллионов.

Эксперты все равно оценят ущерб в пределах реальной стоимости.

Нужна ли франшиза

Цена полиса может стать меньше, если вы согласитесь на франшизу.

Существуют 3 разновидности франшизы:

1. Условная. Если размер ущерба меньше франшизы, вы не получите ничего, если больше – вам выплатят всю сумму убытка.
2. Безусловная. При любой выплате она вычитается из общей суммы компенсации.
3. Временная. При такой франшизе полис действует не всегда. В договоре указывается конкретный период времени, когда страхование не действует.

Рассмотрим конкретный пример. Страхователь покупает полис и устанавливает франшизу 5 тыс. руб. Ущерб после страхового случая составляет 45 тыс. руб., но на руки владелец получает только 40 тысяч за вычетом франшизы. Если бы он выбрал условный вариант, получил бы все 45 тысяч.

Нужна вам франшиза или нет, вы должны решить сами. С одной стороны, она позволит снизить стоимость полиса. С другой стороны, она может снизить величину страхового возмещения.

Перед оформлением договора зайдите на сайт выбранной компании и воспользуйтесь конструктором для просчета всех вариантов.

Что учесть при принятии решения

Подведем итоги вышесказанного.

Застраховать жилище может любой человек, даже если он не является владельцем данной недвижимости. Выгодоприобретателем при этом чаще всего выступает сам собственник.

Под действие полиса подпадает практически все, что есть в квартире: коммуникации, стены, отделка и личное имущество, за некоторым исключением.

Стоимость страховки зависит от числа выбранных рисков, страховой суммы, наличия и вида франшизы. Принимать решение о заключении договора с конкретной компанией лучше после сравнения цен и условий страхования у разных страховщиков.

Помните, что страховка лишь покрывает ущерб, нанесенный вашему имуществу. Но заработать на этом невозможно, так как убыток оценивается экспертами.

Однако наличие полиса гарантирует вам существенную материальную поддержку в случае непредвиденной ситуации и потери имущества.

Как правильно застраховать имущество?

Страхование квартиры. От чего можно защититься.

943 Вера Молочкова

Страхование – это договор между владельцем имущества и страховой организацией, в результате которого при порче застрахованного имущества его владелец получает компенсацию. Договор платный и срочный, и при правильном его составлении – взаимовыгодный. Когда внедрялась система обязательного страхования автогражданской ответственности, нововведение наделало много шума и вызвало бурю недовольства граждан. Спустя какое-то время положительные стороны ОСАГО были оценены по достоинству – в случае ДТП страховая компания невиновной стороне полностью восстанавливает машину. И теперь первый вопрос, который задается при аварии виновнику – а у вас есть страховка?

В отношении недвижимости и других аспектов, которые можно застраховать, наши сограждане в большинстве своем все еще беспечны и не видят выгод, которые несут в себе страховые договоры. В наших реалиях жизни, с учетом всего, что может случиться в квартире, возможность застраховать жилье – единственная альтернатива не пострадать в случае форс-мажора.

История страхования в России

Удивительно, но эта система возникла в нашей стране не вчера и не десять лет назад. И даже не является модным веянием Запада. Первые письменные данные о страховании на Руси зафиксированы в Русской правде 11-12 веков. Правда, это было страхование жизни. Так, в случае, если на территории общины был убит человек, а убийца не был найден, вдове погибшего выплачивалась компенсация силами всех членов общины. Сумма компенсации разнилась в зависимости от статуса убитого. Князья «стоили» дороже, простолюдинам компенсация была существенно меньше.

Страхование жилья появилось в России уже в 18 веке. Инициативными купцами был создан страховой фонд, который защищал интересы человека при пожаре. В те времена пожары были такими же частыми, как у нас – прорыв водопровода или перепады напряжения в электросети. Но несмотря на то, что появилась возможность страховать жилье, крупные деятели предпочитали европейские гарантии и обращались в зарубежные фирмы, а средний класс так и не оценил преимуществ сего действа. Так повелось и до сегодняшнего дня – далеко не каждый страхует что-то помимо машины.

Условия страхования с точки зрения рисков

Несмотря на то, что суть у этого действия одна, нюансы, связанные с оформлением страховки, лучше знать заранее. Сейчас страхование жилья практикуется в двух основных направлениях:

• страхование от поименных рисков. Этот вид договора предусматривает полный перечень случаев, при наступлении которых выплачивается компенсация. Например, в договоре в качестве страхового случая указан пожар, возникший при выходе из строя электропроводки. Именно этот случай и будет считаться основанием для выплат. Если в квартире произойдет пожар, и его причиной признают курившего в постели собственника, или детей со спичками – все, о выплатах можно будет забыть.

• полное страхование от всех видов рисков. В этом случае в договоре прописываются только исключения. Например, страховщик укажет в соглашении, что затопление квартиры, возникшее в результате стихийного бедствия, оплачиваться не будет. Это значит, что все остальные виды затопления (от соседей, от дыры в стене, от прохудившейся крыши после посадки рептилоидов) будут компенсированы компанией.

Гораздо проще для понимания второй вид договора. В этом случае владелец жилья имеет точное представление о том, за что невозможно получить выплату. Все остальное является страховым случаем. При выборе компании для страхования поинтересуйтесь, какой метод использует организация.

Три вида страхования недвижимого имущества

Страхование недвижимости можно выбрать, опираясь на то, какое имущество и насколько давно и на каких основаниях находится у вас в собственности. Для разных форм владения – разные страховые программы.

Для владельцев домов и квартир, которые давно и основательно стали собственниками этого имущества, предусмотрен стандартный страховой пакет, включающий в себя затопление, пожар и другие в общем-то обыденные случаи.

Для владельцев квартир, приобретенных с использованием ипотечных средств, страховой полис помимо страхования стен, коммуникаций и других важных элементов квартиры, страхуется сама возможность кредитора выплачивать банку ежемесячные взносы. Казалось бы, что это не относящиеся напрямую к жилью платежи, но в конечном итоге при наступлении страхового случая этот вид компенсации сохранить жилье у человека несмотря на то, что он потеряет способность выплачивать за него кредит.

Для владельцев, у которых недвижимость в собственности до трех лет, актуально так называемое страхование титула. Этот вид страхования покрывает риски, связанные с признанием сделки недействительной по причинам, которые на момент покупки были неизвестны. Обычно титульная страховка покупается для жилья, приобретенного на вторичном рынке, здесь риск потерять право собственности в течение первых трех лет после покупки особенно велик.

Что именно страхуется в квартире

В общем-то от чего угодно. Даже от падения метеорита или даже от вторжения викингов. В этой сфере действует правило – любой каприз за ваши деньги. Но целесообразнее всего страховать квартиру от тех событий, которые могут наступить с высокой долей вероятности. Мы рассмотрим популярные направления, здесь тоже присутствует некая градация. Во-первых, что именно в квартире вы можете застраховать:

• собственно жилье (потолок, стены, балкон, пол). Бывали случаи, когда в застрахованной ипотечной квартире случился пожар по вине соседей. Но поскольку потолок, стены, пол и балкон не пострадали, страховая отказала в выплатах. Таким образом на руках у собственников осталась ипотека, горелая квартира, в которой невозможно жить, и совершенно бесполезный в данном случае страховой договор;
• внутреннюю отделку. Если бы люди из примера выше выбрали бы именно этот страховой случай, то организация возместила бы им весь ущерб, связанный с приведением квартиры в надлежащее состояние. Очень ценный вид страхования для тех квартир, в которых ремонт только завершен – в случае, если вас затопят соседи, или управляющая компания решит менять стояки, будет не так обидно.
• инженерные коммуникации. Этот вид страхования включает в себя риски по выходу из строя любых труб – газовых, отопленческих, водопроводных, стояков, батарей, систем водоотведения и прочих. Убытки, связанные с поломкой любого элемента из вышеперечисленных, возмещает страховая компания.
• вещи, находящиеся в квартире. Это могут быть мебель, как встроенная, так и мобильная, сантехника, электроприборы, посуда, предметы интерьера.
• ответственность владельца квартиры перед другими собственниками квартир в данном жилом помещении. В случае, если по вине владельца страхового полиса происходит затопление, возгорание или другие напасти, которые причиняют финансовый ущерб или физический вред другим лицам, страховая компания возместит все возможные убытки.

Какое имущество не подлежит страхованию

Конечно, каждая из компаний самостоятельно определяет перечень предметов и ситуаций, которые она не страхует. Но есть основные категории, которые не будет включать в полис ни одна действующая страховая организация, даже если эти предметы находятся внутри застрахованной квартиры:

• наличные денежные средства. Если у вас под кроватью лежат заботливо сложенные башенки из купюр любого номинала, не рассчитывайте на то, что страховая компания будет компенсировать ваши риски, связанные с таким ненадежным хранением. Для того, чтобы не беспокоиться о возможной порче или утрате своих накоплений, отнесите их в банк. Там и хранить их будут прилежно, и с удовольствием застрахуют от всего, от чего только пожелаете.
• ценные бумаги, акции и облигации также не подлежат страхованию. Вероятно, потому, что их ценность постоянно меняется, а стоимость компенсации напрямую зависит от стоимости объекта страхования. Никогда нельзя предугадать, взлетит ли цена акции до небес, или упадет на биржевое дно.
• драгоценные металлы. Вероятнее всего по той же причине, что и наличные деньги. Хранение драгметаллов дома ненадежно – высока вероятность наступления страхового случая, а это влечет убытки для страховой компании. Лучшая защита для ценных металлов – хранение в банковской ячейке.
• продукты питания, спиртное, и парфюмерия. Эти вещи требуют особых условий хранения, и не в каждой квартире можно обеспечить их неукоснительное соблюдение. Их порча – вопрос времени. Да и непонятно вообще, как вести учет и оценку продуктов питания, например. Для того, чтобы не создавать дополнительные сложности ни себе, ни клиентам, обычно страхование подобных предметов не проводится.

• имущество, которое хранится под открытым небом. Это имущество подвержено влиянию атмосферных осадков, перепадов температуры и влажности, и прочим климатическим воздействиям. С учетом того, что такое хранение непредсказуемо, страхование по таким предметам не производится (за исключением предметов, предназначенных в том числе для нахождения не под крышей. Например – жилые дома и автомобили страхуют независимо от того, где они расположены).
• пиротехника, взрывчатые вещества и боеприпасы. Хотя бы потому, что хранение таких вещей – дело особо опасное и требующее строгого соблюдения всех законных предписаний. Кроме того, обычно пиротехника не закупается задолго до мероприятия, и её хранение в жилых помещениях недолгое.
• дома и квартиры, расположенные за пределами Российской Федерации. Квартира на территории другой страны – это довольно высокий риск, в связи с возможным наступлением событий, которые невозможно предсказать и на которые невозможно повлиять. Поэтому решено, что страхованием зарубежного имущества должны заниматься зарубежные конторы.
• жилые помещения, расположенные в бараках и в аварийных домах. Страхование такого имущества само по себе лишено смысла, так как аварийные помещения – предмет высокого риска разрушения, а бараки строились так давно и из такого материала, которое легко подвергается возгоранию, гниению и другому разрушительному воздействию.
• имущество, расположенное на земельном участке, который принадлежит другому лицу. И в этом тоже есть железная логика. Собственник участка может попросить владельца дома о сносе конструкции, а владелец в свою очередь – компенсации у страховой фирмы. Именно поэтому выдача страховых полисов при таких исходных данных не производится.

Какие случаи обычно считаются страховыми

Повторимся, что страховой пакет формируется каждой отдельно взятой организацией. Он может быть фиксированным и включать в себя ограниченное число ситуаций, либо выглядеть как конструктор – дополняться ситуациями по желанию клиента.

Большинство страховых компаний включают в свои основные или формируемые пакеты следующие случаи:

• воздействие пламени в результате пожара или поджога, продуктов горения, высоких температур, вред, нанесенный имуществу от средств для тушения пожара, после удара молнии или короткого замыкания;
• ущерб, полученный в результате воздействия посторонних лиц (кража ил другие действия – например, выбитое стекло);
• затопление квартиры в результате прорыва труб, халатности соседей, и других факторов – человеческих и природных;
• порча имущества в результате стихийного бедствия – ураган, наводнение, лесные пожары, цунами, землетрясения;
• повреждения, полученные в результате падения летательных аппаратов или наезда автомобилей.

Помимо основных рисков есть риски, которые обычно включаются страховыми компаниями в список дополнительных, и оплачиваются сверх стоимости основного пакета:

• дефект конструктивных элементов жилья, нарушение строительных норм при возведении жилья;
• страхование от порчи имущества при перепадах напряжения в энергосети;
• изменение свойств имущества в результате воздействия животных, как домашних, так и диких;
• страхование ответственности владельца квартиры на время проведения ремонта, а также от вреда, который может причинить его домашнее животное.

В пакеты типа «люкс», «платинум», «ВИП» могут быть включены еще дополнительные опции:

• оплата гостиницы на время, пока проживание в квартире невозможно;
• оплата хранения вещей, пока это невозможно в застрахованной квартире;
• оплата расходов, необходимых для получения дубликатов документов;
• уборка территории от последствий пожара, наводнения и других страховых случаев.

Как формируется цена полиса

В двух словах, по законам рынка. То есть чем выше вероятность наступления страхового случая, тем дороже стоимость полиса. Чем дороже стоимость застрахованного имущества, тем выше цена полиса. Чем больше опций вы закладываете в полис при страховании, тем дороже его цена. И так далее. Например, если вы страхуете дом, построенный из дерева, от пожара – готовьтесь выложить круглую сумму. При страховании домов, расположенных на побережьях рек от наводнения – тоже.

При составлении полиса обратите внимание на максимальный порог выплаты по страховым случаям – например, при стоимости полиса от тысячи рублей в год максимальная сумма страхового возмещения составит, к слову, не больше ста тысяч рублей. Это значит, если вы купили полис по определенной цене, в случае, если ваш ущерб составил больше максимально установленной компанией выплаты, остальную сумму вы оплатите из своего кармана.

Несмотря на то, что в некоторых случаях компании пытаются снизить причитающиеся выплаты, и уличить владельца полиса в умышленном стимулировании наступления страхового случая, страхование квартиры – вещь очень нужная. Суммы взноса можно выбрать не очень большие, но при этом выплаты при порче или потере имущества помогут скрасить грусть от неприятностей. А случиться с квартирой в нашей реальности может что угодно. Вспомним хотя бы челябинский метеорит или падения самолетов на жилые дома. Учитывая, что правительство страны в 2019 году уже начало экспериментальное внедрение в некоторых регионах страны обязательных страховых платежей, возможно не за горами тот вариант будущего, в котором наряду с ОСАГО у нас будет какое-нибудь ОСКО (обязательное страхование квартирной ответственности).