Возврат выплаченных процентов по ипотеке при досрочном погашении долга

Возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении

Закон о возврате процентов при досрочном погашении ипотеки

В 2011 году был принят закон «О внесении изменений в ст. 809 и 810 ГК РФ». Благодаря внесенным поправкам кредиторы получили возможность на законной основе отказывать заемщикам в возврате излишне уплаченных процентов. В пункте 6 статьи 809 указано, что при досрочном погашении ипотеки банк вправе требовать с заемщика все проценты по кредиту, которые были начислены включительно до дня возврата суммы займа. При этом способ возврата кредита — целиком или частями — значения не имеет.

Суть данного постановления сводится к следующему: уже выплаченные за использование займа деньги вернуть будет сложно. При этом отказать банк в досудебном порядке может каждому. Согласно пункту 5 статьи 809, если сумма процентов, которые клиент уплатил по ипотеке, в два раза превышает сумму процентов, обычно взимаемую при аналогичных условиях ипотеки с учетом реального срока погашения займа, клиент может рассчитывать на решение суда в свою пользу. Если вы переплатили к моменту досрочного закрытия займа 500 000 рублей, а при перерасчете на реальный срок кредитования размер процентов должен был составить 100 000 рублей, сумму в 400 000 рублей можно вернуть через суд.

Соответственно, сумма пересчитывается, и банк возвращает клиенту излишне уплаченные средства. Если разница между желаемым и действительным размером процентов не соответствует требованиям пункта 5 статьи 809 ГК, суд может не удовлетворить иск заемщика.

Стоит ли досрочно погашать жилищный кредит

Если есть сложности с возвратом и перерасчетом процентов, стоит ли предпринимать усилия для досрочной выплаты долга? Практика показывает, что стоит. В любом случае заемщик экономит средства которые бы пришлось отдавать банку в виде процентов при дальнейшем использовании займа. Когда именно лучше это делать, зависит от метода начисления процентов. Существует две схемы расчета процентов по ипотеке:

1. Наиболее распространенная аннуитетная схема подразумевает одинаковую сумму платежа на весь срок. При таком способе расчета в первые годы сумма процентов, которые платит заемщик, составляет до 40% от всех выплат в банк без учета страховки. Чем больше времени проходит с момента выдачи займа, тем ниже становится доля процентов в ежемесячном платеже. К концу срока клиент платит банку мизерную долю процента и погашает остаток основного долга. Преимущество аннуитетной схемы — равные суммы ежемесячных платежей, которые позволяют однозначно принять решение по заявке на кредит исходя из уровня дохода потенциального клиента.
2. Более выгодный для заемщика способ расчета — дифференцированный. Он встречается редко, поскольку размер платежей в первые годы намного отличается от ежемесячных выплат в конце срока. Изменяющаяся доля процентов прибавляется к постоянной сумме, которая идет на погашение основного долга. Для клиента дифференцированный метод расчета более выгоден: при небольших сроках кредитования переплата намного ниже, чем при аннуитетной схеме.

Если у вас аннуитетная ипотека, лучше всего проводить досрочное погашение в первые годы кредитования, когда сумма процентов составляет значительную часть всех выплат. В случае дифференцированного метода расчетов не имеет значения, когда вы произведете внеплановое закрытие займа: это выгодно в любой момент.

Виды досрочного погашения ипотеки

Заемщик может единовременно закрыть долг перед банком или производить досрочное погашение частями. Сравним эти варианты по степени выгодности для клиента:

1. Если заемщик выплачивает основной долг целиком до даты окончания договора ипотеки, банк не имеет право получить проценты, которые начисляются в оставшийся срок займа. Данный вариант позволяет клиенту неплохо сэкономить и невыгоден для банка.
2. При частичном досрочном погашении банк предлагает два варианта изменения кредитного графика: снижение суммы платежей или уменьшение срока ипотеки. С точки зрения экономии денег выгоднее сокращать срок займа, чем уменьшать платежи.

Частичное досрочное погашение для банка выгоднее, чем полная выплата ипотеки до окончания срока действия договора. В 2019 году банки крайне редко включают пункты о санкциях при досрочном частичном или полном закрытии займа. Конкуренция в ипотечном сегменте растет, и банки стараются привлекать клиентов максимальной лояльностью.

Считаем переплату

Прежде чем обращаться к кредитору с соответствующим заявлением, следует рассчитать сумму, которую вы хотите вернуть. Для этого нужно вычислить величину процентов за использование кредита согласно условиям договора с учетом срока досрочной выплаты. Сделать это можно с помощью онлайн-калькулятора ипотеки на сайте вашего банка. Далее нужно подсчитать, сколько заемщик реально отдал денег за использование займа. Проще всего сделать это с помощью графика платежей, на котором указаны доли основного долга и процентов в каждой выплате.

Например, у вас ипотека на 20 лет под 11%, стоимость жилья составляет 2 миллиона рублей, первоначальный взнос 500 000 рублей. Сумма кредита составляет 1 500 000. Размер ежемесячного платежа при исходных условиях 15 483 рубля. Общая сумма выплат без учета страховой премии (она оплачивается отдельно) составит 3 715 920 рублей. Если вы стабильно погашаете заем по графику, переплата к концу срока составляет, согласно ипотечному калькулятору Сбербанка, 2 215 920 рублей. Если клиент выплатит ипотеку за 5 лет, общая сумма выплат вместе с процентами составит 1 956 840 рублей. Сумма процентов по исходным условиям за 5 лет составит 456 840 рублей. Далее для определения суммы излишне уплаченных процентов нужно взять график аннуитетных платежей с указанием размера процентов в каждой выплате и сложить все суммы за годы кредита. Разница между 456 840 рублей и рассчитанной суммой и есть та самая цифра, на которую досрочно обогатился банк.

Для более точных расчетов (а они понадобятся при подаче заявления с претензией в банк) необходимо использовать формулу подсчета процентов, которую использует конкретный кредитор.

Досудебное обращение в банк для возврата процентов при досрочном погашении

Итак, вы путем подсчетов определили, что разница между реальными и фактическими процентами по займу достаточна для обращения в суд. Более точно формулировку относительно прав банка не возвращать излишне полученный доход смотрите в пункте 6 статьи 809 ГК РФ. Порядок действий при полном досрочном погашении ипотеки с требованием вернуть переплату:

• подайте в банк заявление о полном досрочном погашении жилищного кредита. В договоре указано, за какой срок до предполагаемой даты расчета нужно предоставить заявление. Обычно это 30 календарных дней;
• произведите досрочную выплату основного долга в оговоренный срок;
• получите у кредитора справку о полном погашении ипотеки. Также необходимо забрать закладную на квартиру с отметкой банка о погашении займа;
• снимите обременение с квартиры в Росреестре;
• произведите точный подсчет суммы переплаты с помощью банковской формулы расчетов кредита;
• напишите заявление в банк с указанием расчетов и требованием вернуть переплату;
• получите у кредитора официальный отказ исполнить ваше требование либо согласие и ждите поступления денег на счет;
• в случае получения отказа готовьте документы для судебного обращения.

Обращение в суд

Итак, вы получили отказ от банка вернуть переплаченные проценты и подаете иск против кредитора. Обращаться нужно в суд по месту нахождения банка или по месту регистрации истца. Судебная практика по таким делам весьма разнообразна: судьи попеременно принимают сторону то частного заемщика, то банкиров. Нередко истцу удается добиться своего после нескольких неудач. Например, в 2015 году жительница алтайского края Ирина Шиченко затеяла тяжбу со Сбербанком. Речь шла о возврате переплаты за досрочное погашение потребительского кредита. По сути механизм здесь такой же, как в ипотеке, поэтому данный прецедент необходимо принять во внимание.

В районном суде гражданке отказали в удовлетворении иска. Суд мотивировал отказ тем, что попытка пересчитать проценты приводит к изменению условий договора. А заемщик не имеет права в одностороннем порядке изменять кредитный договор без согласия на то кредитора. Разумеется, банк был против того, чтобы пересчитывать проценты. Но истица не оставила идею получить компенсацию от банка. В том же году ее муж в качестве ее представителя подал апелляцию в краевой суд. И там супруги получили отказ с аналогичной мотивацией. Суд снова постановил, что попытка изменить условия договора незаконна.

Следующим этапом в этой истории стало обращение супругов с жалобой на решение краевого суда в Верховный суд. И здесь заемщиков ждала победа: Верховный суд постановил, что банк должен вернуть переплату женщине. Доводы судей районного и краевого суда Верховный суд признал несостоятельными с точки зрения правовых норм.

Почему Верховный суд принял решение в пользу истца? Кредит представляет собой банковскую услугу, которую заемщик по факту покупает у кредитора. На кредит распространяется действие Закона о защите прав потребителей. И заемщик вправе отказаться от услуги (равно как при определенных обстоятельствах покупатель может отказаться от исполнения договора купли-продажи). Соответственно, заемщик вправе требовать перерасчета процентов с учетом реального времени пользования займом.

Если вы планируете обращаться в суд, будьте готовы к затяжным рассмотрениям, решениям не в вашу пользу и судебным издержкам. Заранее следует учитывать расходы на госпошлины, адвоката и так далее. Если вы уверены в своей правоте — идите до конца.

Возврат излишне уплаченной страховой премии

При сокращении срока пользования кредитом размер страховой премии тоже должен быть меньше, чем фактически выплатил заемщик. Переплату по страховке можно вернуть по такой же схеме, как и переплату по ипотечным процентам. Сначала надо провести досрочное погашение, потом взять справку в банке об отсутствии долга, затем обратиться в страховую компанию с заявлением о возврате части страховых взносов. Если страховщик отказывается удовлетворить требование заемщика, можно обратиться в суд.

Сложнее обстоит дело с возвратом денег по страховке, которую клиент оформил непосредственно в банке. Необходимо тщательно изучить договор страхования и уточнить, имеются ли в нем ограничения на возврат излишне уплаченной страховой премии. Если вы сами некогда подписали документ, по которому при досрочном погашении вы не можете получить часть страховой премии обратно, добиться справедливости будет сложно.

После досрочного погашения у заемщика всегда есть возможность вернуть 13% от суммы ипотечных процентов. Сделать это можно при наличии официально подтвержденного налогооблагаемого дохода.

Возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении: как обратиться в банк и что делать, чтобы получить максимальную сумму?

Собственное жилье – цель любого взрослого человека. Однако у большинства нет достаточной финансовой возможности для оплаты суммы жилья и ипотека – отличное решение для привлечения дополнительных ресурсов с целью его покупки. Как сэкономить на ипотеке и как вернуть проценты при погашении раньше срока рассмотрим в этой статье.

Можно ли гасить ипотеку досрочно?

У каждого банка свои условия досрочного погашения ипотеки, зависящие от престижа банка, специализации и уровня клиентов. Перед тем как оформить договор, обязательно изучите пункты и «уловки»: будьте уверены, у каждого кредитного учреждения есть свои «тонкости», невыгодные заемщикам. А также стоит обратить внимание на:

• предусмотренные штрафы и пени при досрочном закрытии ипотечного кредита;
• влияние на дальнейшие платежи;
• порядок досрочного погашения.

Банковским организациям невыгодны ситуации, в которых заемщик гасит кредит раньше срока , поэтому у банков приняты уловки для того, чтобы выплата кредита раньше срока была неугодна клиенту. Обязательно читайте пункты в договоре и то, что написано мелким шрифтом или «под звездочкой».

Если желаете, чтобы все было максимально прозрачно, то обращайтесь в крупные и известные банки: Сбербанк и ВТБ стараются избежать оттока клиентов и делают все, для создания максимально выгодных условий.

Гасить ипотеку раньше срока рекомендуется в следующих ситуациях:

• При наличии свободных накоплений.
• При желании избавиться от кредита раньше срока и страхе просрочить выплаты. Если займ для вас – это непосильное бремя, то нужно сделать все, чтобы рассчитаться быстрее. Имейте в виду: коллекторы вправе отнять жилью, только при многократных продолжительных просрочках.
• Если выплаты по кредиту больше 50% от дохода: денежные поступления лучше направить на понижение долга.
• При нестабильной работе и заработной плате.

С чего все начинается?

Ипотека начинается с желания иметь собственное жилье при отсутствии финансовой возможности. У потенциального заемщика есть выбор: сегодня в России огромное количество банков, предлагающих разные ипотечные условия. В Сбербанке оформить ипотечный кредит можно на максимальный срок. Процент «плавает»: для экономии лучше брать жилье в новостройках, на такое жилье процент намного меньше, чем на «вторичку».

Банки не могут предложить фиксированный процент: он всегда будет зависеть от социального статуса, работы и возраста заемщика, наличия созаемщиков, величины первого взноса и прочих условий.

Сбербанк и ВТБ более тщательно подходят к выбору клиентов: эти банки обращают внимание на гражданство, регистрацию, трудоспособный возраст. Обязательным условием получения ипотечного кредита станет страхование имущества. Для предварительного расчета воспользуйтесь онлайн-калькулятором, который есть на сайте каждого солидного банка.

Рационально ли гасить кредит раньше срока?

Если вы обращаетесь в банк за ипотечным кредитом, то навряд ли у вас есть солидная денежная сумма на руках. Вы рассчитываете, что за определенный период рассчитаетесь по займу и, возможно, даже берете ипотеку на максимальный срок, чтобы рассчитаться пораньше и сэкономить.

Стоит ли гасить кредит раньше срока? Рациональнее это делать тогда, когда вы платите проценты не аннуитетными, а дифференцированными платежами. Дело в том, что при дифференцированных платежах сумма, перечисляемая вами ежемесячно в банк состоит из основного долга и процентов не в равном соотношении. Выплачивая кредит раньше срока, вы существенно экономите на процентах. При аннуитетных платежах сумма процентов и тела кредита в платеже всегда одинаковая. В этом случае нужно будет подавать заявление при досрочном погашении долга.

Полное и частное погашение: особенности

Досрочно можно погасить как полностью весь долг, так и частично. В первом случае заемщик сразу же после оформления кредита гасит весь долг. Банку это невыгодно, и если вы планируете поступить именно так, то обязательно изучите условия кредитного договора: банковские организации прописывают срок, раньше которого заемщик не может погасить кредит без штрафных санкций.

К частичным досрочным погашениям реже предъявляют подобные требования. Если вы гасите ипотеку большими суммами, т. е. рассчитываете быстрее выплатить кредит, то банк обязан либо пересчитать проценты, либо срок. Для минимизации лишних манипуляций как с вашей стороны, так и со стороны банка, лучше частично гасить долг не каждый месяц, а когда накопится солидная сумма.

Как вернуть проценты при досрочном погашении?

Действуйте оперативно и продуманно. Ознакомьтесь с графиком платежей, приложенным к кредитному договору. В нем указана общая сумма процентов. Если вы оформили кредит на длительный срок, то и сумма процентов должна быть немаленькой и в отдельных случаях равняться или превышать стоимость квартиры. Если вы приобрели квартиру за 2 млн. руб., то велика вероятность, что переплата составит от 2 до 3 млн. руб. при сроке кредитования от 10 лет.

У разных банков разная процедура возврата переплаченных процентов, однако, у большинства действуют следующие условия:

1. По поводу возврата излишне уплаченных процентов заемщику следует обратиться в банковское учреждение и заполнить заявление на пересчет кредита при досрочном погашении. Через этот этап нужно пройти еще до досрочного погашения. Банк рассматривает запрос и выносит либо положительное решение и дает разрешение на гашение, либо дает отказ. Согласие дается быстро, однако, некоторые запросы занимают неделю и более.
2. Банк назначает срок, в течение которого заемщику нужно погасить кредит. Сроком служит очередная дата погашения согласно графику платежей.
3. Вы можете погасить кредит заранее, не делая это день в день: сумма останется в банке до востребования.
4. После погашения заемщик должен обратиться в банк и написать заявление на возврат излишне уплаченных процентов. Как правило, процесс возврата быстрый и не отнимает время у обеих сторон.

Процедура не всегда проходит гладко и в некоторых случаях приходится обращаться в суд.

Возврат процентов через суд

Не бойтесь обращаться в суд, если банк не желает возвращать проценты. Процесс абсолютно законен. Согласно сложившейся судебной практики, право вернуть излишнюю сумму процентов есть у заемщиков, освободившихся от задолженности.

Имейте в виду, что аннуитетные платежи авансируются, а это значит, что если вы выплатили кредит за год при общем сроке в 16 лет, то в первые месяцы платили такую сумму долга, как будто пользовались денежными средствами в течение нескольких лет.

Как сделать перерасчет в Сбербанке

Сбербанк – самый крупный банк на территории РФ. Это банковское учреждение предоставляет перерасчет кредита при досрочном гашении. Пересчёт обязателен при досрочном погашении: в Сбербанке можно изменить как сумму основного долга, так и уменьшить процентную ставку. Перед процедурой обязательно убедитесь, что эти условия прописаны в кредитном договоре.

Погашать кредит нужно осторожно: если вы недоплатите или переплатите хотя бы 1 рубль, то кредит не закроется. После погашения обратитесь в банк и напишите заявление на перерасчет и возврат процентов, указав дату последнего завершающего платежа, номер счета и номер договора. Сбербанк предоставляет преимущественно аннуитетные платежи: примите это во внимание при оформлении ипотеки.

Плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки

Основное преимущество – это уменьшение срока кредитования, что позволяет сократить переплату, которая в большинстве случаев составляет сумму, равную по стоимости еще одной квартире.

Внимание: если вы выплатите ипотеку не за 10 лет, а за 5 , то и переплата составит сумму именно за 5 лет. При досрочном погашении пересчитывается и срок кредитования, и сумма платежей. Банковские учреждения идут на уступки и пересчитывают параметры договора, желая сохранить и преумножить число клиентов.

Минусом является то, что при досрочном погашении кредита вы лишаетесь права вернуть 13% подоходный налог , поэтому рассчитывайте, что вам выгоднее: компенсировать налоги или досрочно погасить ипотечный займ.

Обзорное видео на тему возврата процентов:

Как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении

Вы совершили досрочное погашение кредита или частичное досрочное погашение? По кредитному договору наверняка была предусмотрена аннуитетная форма расчета ежемесячных платежей. А теперь вы думаете, не переплатили ли Вы по нему банку лишнее. Можно ли вернуть часть процентов по кредиту при его погашении?

В данной статье вы найдете информацию об основаниях и обзор практики по возврату уплаченных процентов по кредиту при досрочном погашении.

Что такое аннуитет

Аннуитетный платеж — самый популярный вид расчета кредита как при кредитовании юридических лиц, так и физических лиц. Аннуитет — это равный по сумме ежемесячный внос для погашения задолженности по кредиту, который включает в себя как сумму основного долга, так и сумму начисленных процентов за кредит.

Особенность аннуитетных платежей в том, что в начале срока процентная часть выплат очень большая, а погашение основного долга (тела кредита) — маленькое. При кредитовании на длительный срок получается так, что если посмотреть платежи за первые несколько месяцев или даже лет, то они почти не уменьшают сумму основного долга. Практически все, что платит заемщик в это время — это проценты. Именно поэтому, если он захочет узнать сколько же из тела кредита он погасил, то будет неприятно удивлен, что он погашал преимущественно проценты, а долг не уменьшался.

Формула аннуитета и ее особенности, влияющие на размер платежа

Размер Аннуитетного платежа =

СК*(ПС*(1+ПС)^ПП)
———————————————
((1+ПС)^ПП — 1) , где:
СК — сумма кредита (тела кредита),
ПС — месячная процентная ставка,
ПП — количество процентных периодов, оставшихся до окончательного погашения кредита.

Следует сказать об одном нюансе при расчете месячной ставки процентов, применимой к аннуитету. Наши банки используют упрощенный подход, предписанный со стороны Центробанка, получая месячную ставку из годовой простым делением на 12. В результате, например, все ипотечники России платят в совокупности на 4-5 % большие суммы платежей за весь период договора, чем должны были бы это делать.

Существует весьма популярное мнение, что в результате расчета аннуитетных платежей заемщик платит проценты вперед за весь срок договора. Таким образом, при досрочном погашении у него возникает очевидное право потребовать возврата необоснованно уплаченных процентов.

Этот подход транслируется на многих сайтах в Интернет и даже поддержан судебной практикой.

В действительности все обстоит совсем не так. А именно, если посмотреть на расчет ежемесячных аннуитетных платежей, и даже точнее — на выделение процентной части из аннуитетного платежа, то можно увидеть, что проценты каждый месяц рассчитываются в точности за предшествующий месячный период (28-31 день) и исходя из актуальной суммы задолженности на дату платежа. То есть никакой уплаты будущих процентов в аннуитете попросту нет. Это все сказка.

Реальность такова что: заемщик сам соглашается на повышенную уплату процентов из-за увеличения срока договора обычно из-за того, что не способен платить бльшую сумму аннуитетного платежа в месяц (то есть усиленно погашать основной долг) из-за банального отсутствия таких доходов.

Пример расчета переплаты процентов по аннуитету:

Михаил берет потребительский кредит в сумме 1 млн. рублей. Поскольку его доход не позволяет платить по кредиту большую сумму, то кредит предоставляется на 5 лет с комфортным для Михаила платежом в 24,9 тысячи рублей в месяц.

Так случается, что Михаил досрочно гасит кредит уже через 3 года, заплатив около 500 тыс. рублей — сумму оставшегося непогашенного основного долга к этому моменту.

Михаил действительно переплатил проценты за эти три года — вместо 397 тыс. рублей, он мог бы выплатить всего лишь 283 тыс. рублей процентов, если бы изначально взял кредит именно на 3 года. Но готов ли был Михаил платить все это время по 35,7 тыс. рублей в месяц, вместо 24,9 тыс. рублей? Вряд ли. А ведь банк все это время не получал от Михаила эту разницу, идущую именно на погашение основного долга, а значит платил в свою очередь средства за фондирование средств таким же как Михаил физическим лицам, принесшим в банк деньги в депозит (хотя очевидно по более низкой ставке).

Пример в форме Эксель как раз демонстрирует два примера расчета аннуитета: 1. изначально рассчитанного на длительный срок с досрочным погашением; 2. рассчитанного сразу на короткий срок. Из озвученного примера, а также ставя в желтые поля модели собственные цифры, можно хорошо увидеть, что переплата действительно имеет место.

Вы можете скачать расчетную модель в формате MS Excel нажатием на СКАЧАТЬ ФАЙЛ.

При всем том, что мотивировка заемщика при попытке возврата процентов очень сомнительна с точки зрения финансовой математики, почему бы не воспользоваться ею. Ведь банки итак обманывают должников, рассчитывая ежемесячную процентную ставку для аннуитета делением на 12, несмотря на то, что ошибочное положение ЦБ РФ уже не действует. Тогда и заемщику не грех воспользоваться возможностью по возмещению переплаченных процентов после досрочного погашения кредита. Это право у заемщика возникает при досрочном погашении, включая рефинансирование кредитов (перекредитование).

Как можно вернуть переплаченные проценты по кредиту или ипотеке

В пункте 5 Информационного письма № 147 от 13 сентября 2011г. «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» Президиум ВАС РФ прямо поддержал позицию о возврате заемщику части процентов, уплаченных в соответствии с кредитным договором, так как они были уплачены за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось.

В рассматриваемом деле суд установил, что по условиям кредитного договора, заключенного между индивидуальным предпринимателем и банком, кредит возвращался заемщиком путем ежемесячной уплаты (при этом прямо указано на аннуитетную форму расчета) в течение одного года фиксированной денежной суммы, в составе которой в первую очередь учитываются проценты за весь указанный в договоре срок пользования кредитом.

Следует отметить, что помимо возврата процентов, клиент имеет право также на получение от страховой компании части страховой премии по договорам страховая, сопровождавший досрочно погашенный кредит. Ознакомиться с практикой возможно в статье на сайте.

Можно обратиться и к более свежей практике Верховного суда России. В соответствии с позицией из Определения № 83-КГ14-9 от 23 декабря 2014г., при досрочном возврате кредита, по условиям которого заемщик-потребитель уплачивает проценты по методу добавленных процентов, то есть рассчитанных исходя из всего срока действия кредитного договора, избыточно уплаченные проценты должны быть возвращены заемщику.

Суд исходит из того, что по смыслу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ проценты являются платой за пользование суммой займа. Следовательно, проценты подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита до даты его полного возврата, в том числе досрочного. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, является незаконным.

Из наиболее свежих примеров положительной практики можно назвать пример из Определения Верховного суда России №51-КГ15-14 от 01 марта 2016г., которое дошло по кассации до судебной коллегии по гражданским делам ВС России. В настоящее время оно возвращено нижестоящей инстанции в связи с нарушением прав истца и требованиями к пересмотру решения в ее пользу.

Различные информационные письма судов вышестоящих инстанций являются руководящими инструкциями для всей судебной систему России и потому вынося свои требования в исковое заявление к банку, можно прямо апеллировать к этим документам. Банку будет очень трудно доказать суду на месте, что финансовая математика работает по-другому.

Любые обращения банков к текстам договоров, а именно указание у них прямого запрета на возврат процентов так же не работают. Любое соглашение о невозможности произвести перерасчет уже внесенных платежей в случае досрочного погашения кредитов как основание для отказа в удовлетворении иска нарушает права истца как потребителя. Поэтому положения кредитного договора с банком в этой части судом не будут приниматься во внимание как противоречащие закону.

Таким образом, при наличии положительной судебной практики высших инстанций судов РФ, можно рассмотреть возможность подачи иска в суда — дело того стоит. Для мотивации можно также почитать интервью начальника управления законодательства ВАС РФ Романа Бевзенко.

Порядок действий для возмещения излишней уплаченных процентов

1. Проконсультироваться с юристом или самостоятельно посмотреть судебную практику.
2. Подготовить исковое заявление на примере образцов заявлений широко гуляющий в Интернете. Следует помнить, что сейчас мировые суды рассматривают иски при их сумме до 100 тыс. рублей, все остальное пойдет — в районный суд по месту жительства (если вы не обращаетесь в суд как ИП).
3. Перед отправкой искового заявления в суд следует (особенно, если такое требование есть в вашем договоре с банком) обратиться в банк с претензией, где предложить добровольно вернуть излишне уплаченные проценты как неосновательное обогащение. В заявлении необходимо назначить срок ответа для банка (7-10 дней). Также обязательно просите заверить копию вашего заявлений.
4. Обращаться в суд по месту жительства.

Как рассчитать сумму процентов, подлежащих возврату

Здесь можно подойти к расчету двумя методами.

Простой метод, который рекомендуется юристами ВАС России, состоит в пропорциональном пересчете процентов на срок договора.

Нужно взять сумму всех начисленных процентов в составе аннуитетных платежей (в графике платежей они обычно выделяются отдельным столбцом) за весь срок к погашению процентов и посчитать ту часть, которая пропорционально приходится на месяцы до фактического погашения. Чтобы не делать расчет вручную, вы можете воспользоваться калькулятором досрочного погашения, расположенном на сайте, просто заполнив в него свои данные, чтобы они совпали с графиком в вашем договоре.

Общую сумму процентов банки указывают в графике платежей, который прилагается к кредитному договору. Если кредит достаточно длинный, то сумма возврата может оказаться значительной.

Применительно к уже описанному выше примеру про кредит Михаила, этот расчет будет выглядеть следующим образом. По кредиту на сумму 1 млн рублей на срок 5 лет по ставке 17 % годовых, заемщик должен уплатить банку проценты на общую сумму 491 тыс. рублей. При досрочном погашении, например, через три года, заемщик фактически заплатил 397 тыс. рублей процентов. При равномерном же погашении процентов, заемщик должен был заплатить только 491 тыс.руб. / 60 * 36 = 295 тыс.руб.

Таким образом, переплата составила практически 102 тыс. рублей.

Более сложный метод расчета переплаты процентов, представленный в модели размещенной на данной странице — через разницу между двумя аннуитетными потоками.

По этому методу, заемщик рассчитывает свои платежи, исходя из первоначальных условий аннуитета с досрочным погашением, и сравнивает их с ситуаций как если бы он изначально брал кредит на более короткий срок, а значит сумма аннуитета и сумма уплаченных процентов была бы другая.

Напомню, что в расчете выше у нас вышло, что беря кредит изначально на 3 года, Михаил мог бы заплатить не 397 тыс. рублей процентов, а всего 283 тыс. рублей. Таким образом, переплата составила 114 тыс. рублей.

Какой метод расчета переплаты процентов избрать для составления искового заявления?

Поскольку судебная практика вплоть до комментариев со стороны юристов высших судебных инстанций больше расположена к первому методу, то предлагается использоваться именно его. Различие может быть только в том, если судебная практика в Вашем регионе сложилась в пользу второго метода с расчетом аннуитета на новый срок.

Миф или реальная практика: возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении

Ипотечный кредит — это возможность для человека приобрести собственное жилье и жить в нем «здесь и сейчас», постепенно возвращая кредитной организации сам кредит и проценты по нему. Как правило, ипотечный кредит выдается на достаточно длительный срок (от 1-5 до 30 лет) и под приемлемые процентные ставки (от 9% годовых и выше, в зависимости от условий кредитного продукта).

Возможен ли возврат процентов по ипотечному кредиту при досрочном погашении?

Основным законом, регулирующим предоставление потребительских кредитов (в том числе — ипотечных), является Федеральный закон от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон 353-ФЗ).

По ипотечному кредиту обычно применяется один из двух способов погашения задолженности:

• аннуитетный, который предполагает одинаковую сумму платежа в течение всего периода договора;
• дифференцированный, при котором основной долг гасится равными частями, а проценты считаются по установленной формуле.

Согласно ст.11 Закона 353-ФЗ, заемщик может досрочно погасить кредит (полностью или частично), предупредив банк за 30 календарных дней (если меньший срок не установлен договором) и уплатив все проценты по дату погашения включительно.

Окончательный расчет процентов осуществляется банком по состоянию на указанную в заявлении дату, при этом излишне уплаченные клиентом суммы уменьшают величину процентов к оплате.

Начисление процентов осуществляется банками ежедневно по следующей формуле (если иная формула не приведена в кредитном договоре):

При этом округления сумм и технические погрешности расчетов урегулируются в автоматическом режиме, что исключает возможность начисления процентов «сверх» установленных договором размеров. Разумеется, любая система может дать сбой и неверный расчет процентов тоже не редкость, но — как правило — собственные ошибки банки исправляют самостоятельно и дополнительных документов для такого пересчета не требуется.

Не стоит верить популярному в интернете мнению о том, что в начальные аннуитетные платежи банки включают «будущие» проценты. Поскольку проценты начисляются банком ежедневно, то сумму «сверх начисленного» просто не получится «незаметно» разнести по счетам. При этом вопрос ежедневного начисления процентов по операциям банков законодательно регламентирован и находится под строгим контролем Банка России.

О том, возможен ли возврат налога за проценты по ипотеке и как это сделать, мы рассказывали здесь.

Условия

Для возврата излишне уплаченных процентов по ссуде соблюдения каких-либо условий не требуется.

При этом, если банк настаивает на том, что переплат по процентам нет, но убедить заемщика у специалистов не получается, то заемщику следует действовать в соответствии с инструкцией по возврату излишне уплаченных процентов по ипотеке при досрочном погашении (далее — Инструкция по возврату), которая приведена в следующих разделах статьи.

Подробнее об условиях получения вычета по ипотечным процентам, порядке процедуры и расчёте суммы читайте в нашей статье.

Может ли банк запретить возвращать средства?

Если средства были признаны банком излишне уплаченными процентами и срок исковой давности (3 года — ст.196 Гражданского Кодекса) по ним еще не истек, то у банка нет оснований для отказа в их возвращении клиенту.

Статья 196 ГК РФ. Общий срок исковой давности

1. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
2. Срок исковой давности не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен, за исключением случаев, установленных Федеральным законом от 6 марта 2006 года N 35-ФЗ «О противодействии терроризму».

При этом излишние средства могут быть направлены:

• на погашение иной задолженности по тому же кредитному договору, например: на оплату комиссий или штрафов;
• на погашение любой иной задолженности заемщика (по согласованию с ним).

Как вернуть излишне выплаченные средства?

Если банк необоснованно отказывает в возврате средств, признанных излишне уплаченными процентами, то заемщику следует поступать согласно Инструкции по возврату.

Расчет суммы возврата

За помощью в расчете суммы возврата можно обратиться:

• в общество защиты прав потребителей;
• в юридическую контору, оказывающую такие услуги;
• в аудиторские фирмы, аккредитованные Банком России и специализирующиеся на банковском аудите.

Для обращения потребуются:

• документы по кредиту (кредитный договор, график платежей, иные приложения к договору);
• платежные документы, подтверждающие факты проведенных оплат;
• выписки по счетам учета кредита и процентов либо официальные письма банка, содержащие информацию о полученных суммах по кредитному договору.

Как это сделать самому?

Расчет процентов осуществляется по приведенной выше формуле (если иная формула не указана в договоре). Рассмотрим на примере.

01.01.2019 заемщик получил кредит 1 млн.руб. на срок 10 лет по ставке 20% годовых.

Ежемесячный платеж по схеме аннуитетных платежей составит 19326 тыс.руб. (в рамках данного вопроса мы не рассматриваем саму аннуитетную формулу).

Оплата — 1-го числа каждого месяца за прошедший период. 01.07.2019 заемщик подал заявление на досрочное полное погашение кредита в дату 01.08.2019.

Погашений сверх графика не осуществлялось.

Дата	Количество дней в месяце	Сумма процентов к погашению	Сумма кредита к погашению	Остаток задолженности
01.02.2019	30 (02.01.19-31.01.19)	16438,36	2887,64	997112,36
01.03.2019	28 (за февраль)	15298,16	4027,84	993084,52
01.04.2019	31 (за март)	16868,83	2457,16	990627,36
01.05.2019	30 (за апрель)	16284,28	3041,71	987585,65
01.06.2019	31 (за май)	16775,43	2550,57	985035,08
01.07.2019	30 (за июнь)	16192,36	3133,64	391901,44
01.08.2019	31 (за июль)	16678,87	2647,12	979254,31
Всего	114536,30	20745,69

На 01.08.2019 клиентом должны быть уплачены проценты за пользование кредитом (с 01.01.2019 по 01.08.2019) в общей сумме 114536,30 руб. и кредит в сумме 20745,69 руб.

Остаток кредита к полному погашению — 979254,31 руб.

Если же по документам клиента окажется, что он погасил больше процентов и — соответственно — меньше кредита (то есть остаток основного долга к полному погашению окажется больше), то следует обратиться в банк с расчетами для урегулирования вопроса на месте либо получения пояснений.

Написание заявления

Если заемщиком при пересчете сумм процентов выявлены расхождения, но банк не дал необходимые пояснения и отказался признавать расхождения «на месте», то заемщику следует направить в банк заявление на возврат излишне уплаченных процентов по ипотеке.

При планировании досрочного погашения кредита проверять проценты следует заранее, поскольку при выявлении расхождений банку может потребоваться время для анализа корректности расчетов, в течение которого будут продолжать начисляться проценты на непогашенный кредит.

Правила составления

Заявление оформляется в письменном виде и подписывается собственноручно заемщиком. Как правило, в кредитных организациях имеются типовые бланки заявлений, при их отсутствии заявление может быть оформлено на обычном листе формата А4.

Содержание

В правой верхней части заявления указывается два блока информации:

• получатель: должность, фамилия, инициалы руководителя банка (генерального директора, президента и т. п.);
• заявитель: фамилия, имя, отчество полностью, паспортные данные, прописка, телефон и иные способы связи, здесь же можно указать данные кредитного договора.

В тексте заявления указываются:

• сведения о кредитном договоре (если ранее не были указаны);
• проведенные расчеты и их результат;
• информация о расхождениях и сумме переплаты;
• просьба возвратить излишне уплаченные проценты.

Способы передачи

Заявление может быть:

• передано непосредственно сотруднику банка (его руководителю), при этом у заемщика остается копия с отметкой о принятии;
• направлено в адрес банка почтовым сообщением с уведомлением.

Более детально о том, как правильно составить заявление на возврат, можно узнать в этой статье.

Пошаговая инструкция

Для возврата излишне уплаченных сумм процентов следует:

1. рассчитать сумму переплаты;
2. запросить в банке информацию об уплаченных суммах по кредитному договору;
3. обратиться к специалисту банка с расчетом, задать вопросы о расхождениях; если проблема не решилась «на месте» и требуется привлечение других подразделений банка — оформить заявление на возврат излишне уплаченных сумм;
4. получив официальный ответ банка, ознакомиться с результатами рассмотрения заявления, в случае несогласия с выводами — обратиться в территориальное отделение общества защиты прав потребителя (ОЗПП) либо в юридическую контору, оказывающую соответствующие услуги;
5. провести независимую экспертизу корректности проведенного расчета с привлечением специалистов по данному направлению, таких как: независимого эксперта по банковским кредитным операциям, аккредитованного внешнего аудитора, руководителя аналогичного подразделения другой кредитной организации, преподавателя соответствующего направления в высшем учебном заведении и т. д.;
6. допускается направить копию заявления о возврате излишне уплаченных сумм (с приложенными расчетом) заказным письмом с уведомлением в адрес Территориального управления Банка России с просьбой оказать содействие в урегулировании ситуации.

• При признании вины банка — суммы будут пересчитаны, а излишки — возвращены заемщику.
• При признании ошибки самого заемщика — ему не придется оплачивать проценты и пени по кредиту за период разбирательства.

Следует иметь в виду, что ошибка в расчетах со стороны самого заемщика встречается довольно часто и в этом случае понесенные им расходы возмещаться не будут. Поэтому целесообразно принять меры для смягчения последствий возможной собственной ошибки.

Дополнительные документы

Перечень необходимых документов:

• заявление заемщика о возврате излишне уплаченных процентов;
• расчет процентов, корректность которого заверена независимым экспертом;
• документы по кредиту: кредитный договор с приложениями, договор залога, договор страхования;
• документы по залогу: свидетельство о праве собственности, договор купли-продажи жилого помещения, кадастровая стоимость;
• переписка с банком: входящие и исходящие письма (с отметками банка).

Что делать, если отказали?

Если полученные от заемщика денежные средства признаны излишне полученными и срок исковой давности по ним не истек, то они являются неосновательным обогащением для банка (ст.1102 Гражданского кодекса Российской Федерации) и отказ от их возврата заемщику недопустим.

Статья 1102 ГК РФ. Обязанность возвратить неосновательное обогащение

1. Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
2. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

Какие действия предпринять, если отказ не обоснован?

Если заемщик и/или привлеченная им юридическая организация не могут урегулировать вопрос с кредитной организацией в досудебном порядке, то следующий шаг в решении конфликта – подача искового заявления в суд.

Невозможно полностью застраховаться от ошибок в расчете процентов и связанных с ними переплат ни со стороны банка, ни со стороны заемщика. Однако суммы, которые действительно были излишне уплачены банку, в большинстве случаев могут быть возвращены клиенту при условии соблюдения требований договора и сроков исковой давности.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Возврат процентов при досрочном погашении ипотеки в Сбербанке

Жилищные займы – самый популярный способ приобретения собственной недвижимости в современном мире. Однако, далеко не каждый гражданин пользуется правом на возврат процентов при досрочной выплате ипотечного кредита. Обусловлено это неосведомленностью в юридических тонкостях договорных обязательств. Большинство предпочитают брать кредит на максимально возможный срок, «с запасом». По статистике, полный расчет производится раньше оговоренной даты. При оформлении и составлении графика платежей, система начисляет денежную сумму за пользование заемными средствами на весь срок действия договора. Досрочное погашение дает право вернуть сумму, предназначенную банку за пользование кредитом в тот период, когда фактически долг был выплачен. Ниже подробно рассмотрим все нюансы данной процедуры.

Аннуитетный вид платежей

Соблюдение всех юридических норм является гарантией удовлетворения требований клиента. Поэтому рекомендуется обратить особое внимание на правильность действий, так как возможный размер возврата достаточно внушителен.

Первым делом необходимо заранее уведомить сотрудников банка о желании закрыть полностью всю сумму долга. Делать это желательно в письменной форме – дополнительный аргумент в пользу клиента при рассмотрении заявки. После делается всего несколько шагов:

• Перечисление денег на счет, с которого производится списание обязательных платежей.
• Получение письменного подтверждения от Сбербанка об окончании договорных обязательств и отсутствие претензий. Бумаги предоставляются в течение месяца со дня списания.

Имея необходимые документы на руках можно начинать подготовку к подаче заявления в банк. Следует отдельно отметить, что все бумаги потребуется предоставить менеджеру, поэтому стоит хранить их в надлежащем состоянии.

Подготовка к подаче заявления

Перед подачей соответствующего заявления в банк, требуется произвести расчеты, а также собрать документы, подтверждающие право на возврат средств. Для этого потребуется учесть следующие нюансы:

• Юридически досрочная выплата кредита вступает в силу не в момент зачисления денег на счет списания, а со дня ежемесячного платежа. При этом берется дата с учетом срока рассмотрения заявления, который составляет месяц. Как правило, используется полностью весь период. Он учитывается как время использования ипотеки.
• После завершения долговых обязательств необходимо запросить справку, подтверждающую дату последнего платежа, а также отсутствие претензий со стороны банка. Она прилагается к последующему заявлению.
• Необходимо учесть государственные льготы и налоговые вычеты, если таковые имели место. Данная информация отображается в официальных документах, которые можно получить у сотрудника.

При недостаточном уровне экономической и юридической грамотности, рекомендуется обратиться к специалисту – кредитному консультанту. Это позволит избежать ошибок и сэкономить время, которое засчитывается банком в пользование кредитом.

Для составления письменной претензии потребуется произвести точный расчет суммы, которую планируется вернуть. Вычисляется она при помощи графика платежей, а также официальной сверки банка. Здесь также лучшим выходом будет обращение к специалисту.

Заявление составляется по установленному образцу. Получить бланк можно в отделении при обращении к менеджеру. Дополнительные ответы даст телефонный звонок в службу поддержки или официальный сайт банка.

Заполнение заявки и рассмотрение

Чтобы получить бланк заявления, потребуется посетить отделение банка, в котором оформлялся ипотечный кредит. Рекомендуется заблаговременно назначить точное время встречи по телефону. Заполнять лучше в присутствие компетентного сотрудника, он поможет разобраться с непонятными моментами.

После оформления заявления в банк должны быть поданы определенные документы, среди которых можно выделить:

• Договор оказания услуг банком.
• Паспорт гражданина Российской Федерации.
• Справка о полной уплате долга.

Рассмотрение занимает до одного месяца. В большинстве случаев при правильном оформлении выносится положительный вердикт. При отказе на обоснованные требования следует подача иска в судебные инстанции.

Юридические аспекты процедуры

Почему банки усложняют процесс досрочного погашения кредита?

Досрочное погашение уменьшает заработок банка на вашем кредите. До принятия недавних законодательных поправок банки могли предусмотреть в договоре запрет на досрочное погашение, получая таким образом плату за пользование кредитом на протяжении всего срока кредитования, независимо от возможности должника внести остаток суммы. По состоянию на 2017 год частичное и полное досрочное погашение возможно в любом банке независимо от программы кредитования (Ст. 11 Закона 353).

Большинство кредитов погашаются на условиях аннуитетного платежа – это когда сумма платежа одинакова на протяжении всего срока. График платежей содержит информацию об их размере, количестве и сроках внесения. Внесение на счет, открытый для проведения операций по кредиту, большей суммы, чем предусмотрено графиком платежей, не влечет за собой досрочного погашения. Если кредитным договором не предусмотрено иное, излишек суммы останется на счету и будет списан в следующем периоде (месяце).

Банки стараются указать в условиях кредитного договора усложнение схемы досрочного погашения. Это может быть условие личного присутствия при написании заявления о досрочном погашении в офисе и другие сложно выполнимые условия. Часто оговаривают большой срок написания заявления – до двух месяцев, что конечно усложняет процесс досрочного погашения и всячески увеличивает доход банка от выданных кредитов. Такие положения кредитных договоров можно оспорить в суде, ведь по закону подача заявления о досрочном погашении должна состояться за 30 дней до даты списания средств.

Принцип расчета аннуитетных платежей

Банкир не произвольно определяет, сколько в конкретном платеже содержится процентов за пользование кредитом, а сколько денег на погашение непосредственно задолженности. Схема расчета процентов такова: сумма оставшегося в данном месяце долга умножается на процентную ставку в месяц, делится на количество дней в году и умножается на количество дней в месяце. То есть переплата по кредиту напрямую зависит от размера основного долга, который ежемесячно уменьшается.

Почему проценты считаются излишне уплаченными?

Если вы произвели досрочное погашение, экономия налицо – заранее оплачена оставшаяся часть тела кредита, а значит не надо оплачивать проценты по ним. Но у более ранних платежей большая часть суммы шла на оплату процентов, а не тела кредита – это видно в графике платежей. А рассчитывались эти проценты исходя из того, что вы будете платить кредит дольше, чем при досрочном погашении. Если бы изначально срок кредита был оговорен меньше, то есть таким, каким получился из-за досрочного погашения, и сумма переплаты в более ранние месяцы была бы меньше.

То есть проценты удерживаются за то время пользования кредитом, в которое фактически заемщик уже кредитом не пользовался, так как досрочно погасил его. На основании этого суду можно доказать, что проценты уплачены излишне.

Судебная практика

Однозначная судебная практика по делам о взыскании излишне уплаченных процентов пока не сформирована, поэтому вероятен отказ в суде первой инстанции. Отдельные случаи удовлетворения таких исков подтверждены письмом ВАС № 147 от 13.09.2011 г. Если вы готовы к длительному судебному разбирательству вплоть до обжалования кассационной жалобы в Верховном суде, высока вероятность благоприятного исхода дела. В процессе будут использоваться дополнительные доводы о том, что банком допущены ошибки в расчетах и прочие. Срок такой тяжбы может составить 10-12 месяцев.

Часто такие требования мы включаем в иски к банковским учреждениям по другим спорам – например, по возврату излишне уплаченной страховой премии или комиссии за выдачу кредита. Таким образом у клиентов, имеющих претензии к банкам по существующему или выплаченному кредиту, возникает дополнительная выгода. Также проигравшая сторона компенсирует затраты на услуги судебных представителей.

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении : 4 комментария

Здравствуйте. Мне банк ВТБ насчитал неустойку в районе 160 тысяч на кредит, который я досрочно погасила. Писала заявление о досрочном погашении через сайт, по телефону сказали что этого достаточно. 2 года ко мне не было претензий, а сейчас пришло требование погасить образовавшуюся задолженность. Я звонила им, на что отвечают что произошел сбой в программе и досрочное погашение не прошло, а списывались суммы ежемесячных платежей. Как мне теперь это оспорить? Или лучше оплатить деньги, чтобы сумма еще больше не выросла?

Светлана, не торопитесь оплачивать задолженность, не разобравшись. Для начала нужно проверить условия кредитного договора на предмет содержания в нем условий написания заявления на досрочное погашение.

В любом случае, учитывая, что банк признает техническую ошибку, возможно судебное и даже досудебное урегулирование проблемы . Нужно направить в банк грамотно составленную претензию со ссылками на нормы законодательства о потребительском кредитовании с описанием ситуации досрочного погашения.

Здравствуйте! необходимо юридическое сопровождение по возврату излишне оплаченных процентов в банках ВТБ и Сбербанк по ипотеке. Кредиты досрочно погашены. Стоимость ваших услуг?

Здравствуйте, Людмила. Стоимость наших услуг по сопровождению дела в первой инстанции — 29 000 рублей.