Взыскание задолженности с поручителей по кредиту

Взыскание задолженности с поручителей по кредиту

Взыскание долга с поручителя

Взыскание долга с поручителя

Взыскание долга с поручителя

Поручительство — весьма распространенный в гражданском обороте способ обеспечения обязательств. Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.

Ответственность поручителя

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель (поручители) и должник отвечают перед кредитором солидарно. Вместе с тем законом или договором поручительства может быть предусмотрена и субсидиарная ответственность поручителя (в таком случае он будет отвечать только при недостаточности средств для погашения долга у основного должника).

Таким образом, при солидарной обязанности кредитор вправе требовать исполнения как от должника и поручителя (поручителей) совместно, так и от любого из них в отдельности, причем как полностью, так и в части долга. Не получив полного удовлетворения от одного из солидарных должников, кредитор имеет право требовать недополученное от остальных.

Объем ответственности поручителя и должника фактически не отличается. Так, поручитель тоже отвечает за уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

При взыскании долга с поручителя необходимо обратить внимание на некоторые особенности, которые могут играть немаловажную роль. Так, в Постановлении Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 N 13/14 “О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами” отмечается, что, учитывая дополнительный характер обязательства поручителя, кредитор вправе требовать взыскания с поручителя не только процентов за пользование кредитом, но и процентов по ст. 395 ГК РФ (в качестве штрафной санкции за пользование чужими денежными средствами).

Однако договором поручительства может быть предусмотрена ответственность поручителя за возврат должником суммы займа и процентов за пользование им в размере, определенном договором займа. В данном случае договором установлены условия, ограничивающие ответственность поручителя, и суд не вправе возлагать на поручителя ответственность за уплату неустойки. Таким образом, с поручителя не могут быть взысканы неустойка и другие убытки кредитора, вызванные неисполнением обязательства.

Срок исковой давности

При составлении искового заявления в суд необходимо также учитывать положения о прекращении договора поручительства. Так, согласно ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.

Кроме того, поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано.

Взыскание задолженности с поручителя

В случае когда такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Таким образом, законом прямо предусмотрен срок исковой давности, отличный от общего срока в три года, т.е. взыскивать сумму долга как с основного должника, так и с поручителей можно только в течение одного года с момента нарушения, а в дальнейшем перед кредитором будет отвечать только сам основной должник.

Так как в данном случае законодательно не закреплена процедура оформления прекращения поручительства, то само по себе истечение указанного срока является основанием для прекращения прав кредитора по отношению к поручителю и обязанностей поручителя перед кредитором.

Иногда встречаются случаи выдачи поручительства на определенный срок с момента заключения договора, что закреплено в договоре поручительства. При этом срок кредитного договора может быть больше срока поручительства. Как это не парадоксально, но в такой ситуации кредитор фактически вообще не может обратиться с требованием к поручителю вернуть задолженность основного должника. Причина этого в том, что срок для погашения основного долга к моменту прекращения поручительства еще не истек и невозможно установить ненадлежащее исполнение или неисполнение условий кредитного договора должником.

Обращение в суд за взысканием

На практике нередко возникает вопрос о подведомственности дел о взыскании долга, когда участниками данных правоотношений могут быть и юридические, и физические лица. Так, если кредитор-банк обращается с иском к должнику или поручителю — юридическому лицу, то такое дело подведомственно арбитражному суду. В случае когда иск предъявляется к должнику или поручителю, один из которых физическое лицо, то необходимо обращаться в суд общей юрисдикции. По смыслу процессуального законодательства Российской Федерации, если спором затрагиваются интересы физического лица (даже если остальные участники спора — юридические лица), такое дело подведомственно суду общей юрисдикции.

Следует также отметить, что кредитор при неисполнении обязательства должником может обратиться в суд с исковыми требованиями как к должнику, так и к поручителю. Право выбора ответчика в данной ситуации остается за кредитором.

Вместе с тем, не получив удовлетворения по исполнительному документу о взыскании суммы долга с должника (в случае когда решение суда уже состоялось по иску кредитора к основному должнику), для взыскания суммы долга с поручителя кредитору необходимо будет вновь обращаться уже с новым иском, но только к поручителю.

На первый взгляд при наличии решения о взыскании долга с должника повторное взыскание повлечет неосновательное обогащение кредитора. Однако суд должен исходить из того, что по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства в целом или в части. Обязательства должника могут считаться исполненными лишь при уплате долга кредитору, а не вынесении решения о его взыскании.

При наличии доказательств, свидетельствующих о полной или частичной уплате долга основным должником, поручитель вправе ссылаться на эти обстоятельства в споре с кредитором.

Как не нести ответственность, если вы — поручитель по кредиту

Выступая поручителем по кредиту, человек достаточно сильно рискует. Если основной заемщик не сможет или откажется платить банку, то все обязательства переложат на него. Что поручителю делать и как избежать ответственности за кредит?

Процедура взыскания задолженности по кредиту с поручителей

Разбираемся во всех тонкостях вопроса.

При каких условиях поручителю придется платить за кредит

Итак, произошла такая ситуация, что к поручителю обращается банк или коллекторское агентство с требованием погасить долг за другого человека. Что стоит делать в первую очередь?

Необходимо “поднять” кредитный договор и внимательно прочитать его. Поручитель уже подписал его, так что от обязательств не отвертишься. При изучении нужно обратить внимание на порядок предъявления требований к поручителю, здесь два варианта:

  • банк может сразу “выставить счет” при отсутствии платежа со стороны заемщика;
  • банку требуется предварительно полученное решение суда.

В последнем случае поручитель, пока не получит копию вступившего в силу судебное решения, имеет полное право не платить. Это единственный вариант как избежать выплат по кредиту поручителю на законных основаниях.

Если же поручитель несет с заемщиком безусловную солидарную ответственность, то уплаты кредита вместо должника, к сожалению, не избежать.

И банк имеет полное право обратиться к поручителю хоть на следующий день и стребовать с него оплату ежемесячного платежа плюс набежавшие пени.

Как вести себя с банком

Если банк обратился к поручителю с требованием погасить чужую задолженность, сперва следует уточнить следующие моменты:

  • размер текущих обязательств (т.е. остаток долга, “тело” кредита);
  • сумму ежемесячного платежа;
  • продолжительность просрочки;
  • размер начисленных процентов.

После необходимо узнать фамилию менеджера, который занимается просрочками. Дальнейший разговор нужно вести уже конкретно с ним.

Для начала поручителю необходимо показать, что он находится на стороне банка. Здесь нужно отбросить все родственные или дружеские чувства к должнику, из-за которого вы попали в беду. В этом случае — главное узнать, как не платить, если ты поручитель, а не уладить конфликт.

Вы должны уточнить у менеджера, обращался ли представитель банка к основному заемщику, выяснил или нет, почему тот отказывается выплачивать кредит. Возможно, у должника возникли какие-то финансовые трудности, и ему просто нужно время, чтобы всё уладить.

Некоторые недобросовестные банки, предоставив отсрочку основному плательщику, начинают требовать уплаты с поручителей или родственников должника. Это необходимо пресечь в самом начале.

Далее вам нужно поговорить с самим плательщиком и выяснить, почему тот перестал платить кредит. Возможно, с вашей помощью он сможет решить свои проблемы.

Однако если заемщик отказывается платить и идет на конфликт и с вами, и с банком, ответственности, к сожалению, не избежать.

В этом случае необходимо:

  • довести до сведения менеджера отказ платить кредит со стороны заемщика;
  • согласиться оплачивать его долг;
  • взамен — настаивать на “списании” начисленных процентов пени и даже реструктуризации кредита (например, уменьшении процентной ставки, увеличение срока продолжительности выплат).

Ваша задача — не идти на конфликт с банком, а найти обоюдное решение. Вы не виноваты, что выступили поручителем у неблагонадежного человека, поэтому имеете право настаивать на соблюдении своих интересов.

Можно ли избежать выплаты

Многие интересуются поручители по кредиту — как снять ответственность при предъявлении претензий со стороны банка.

На самом деле законных способов избежать уплаты нет. Если вы подписали договор — то обязаны исполнять его положения. Единственный способ оградиться от этого — попробовать оспорить договор кредитования в суде. Но, как показывает судебная практика, этого добиться достаточно сложно, поскольку нужны серьезные основания:

  • признание заемщика или поручителя недееспособным на момент подписания договора;
  • доказательство того, что договор был подписан под воздействием угрозы, тяжелых жизненных обстоятельств — т.е. не добровольно;
  • нахождение поручителя или заемщика в состоянии опьянения в момент заключения договора.

Законным основанием для отказа платить за должника по кредиту может послужить изменением банком условий кредитования в одностороннем порядке. Это является нарушением закона, поэтому поручитель автоматически освобождается от своих обязанностей при наличии таких фактов.

Поэтому лучше не думать о том, как поручителю избежать выплат по кредиту, а пойти на диалог с банком и добиться хороших условий реструктуризации долга.

Несостоявшийся заемщик не останется без наказания. Поручитель при погашении чужих долгов автоматически становится кредитором неплательщика. Он приобретает полное право обратиться в суд и потребовать от ответчика:

  • компенсации всех своих платежей и процентов;
  • возмещение затрат на обслуживание кредита (например, комиссий за перевод денег или спрэдов при конвертации валюты);
  • судебных расходов;
  • морального ущерба.

Если у заемщика нет средств для выплаты компенсации, то приставы арестуют у него имущество и передадут его истцу или реализуют на аукционе. Так что поручитель в любом случае получит назад затраченные деньги. Это снимает вопрос о том, как не платить поручителю — можно отдать долг вместо заемщика, а затем потребовать компенсацию.

Не пропускайте наши новые статьи!
Подпишитесь на обновления Вконтакте, или по e-mail или по RSS, или с помощью Яндекс.Виджета наконец 🙂

Читать еще:  Как действовать, если с моей матери взыскивают долг коллекторы?

LeefanS › Блог › ПОРУЧИТЕЛЬСТВО ПО КРЕДИТНЫМ ОТНОШЕНИЯМ. Как быть, если вы поручитель и долг взыскивают именно с Вас?

В начале своей карьеры, я работал в одной крупной и довольно успешной адвокатской фирме. Наверняка вы слышали ее название, либо видели рекламу на рекламных бордах… В общем называется она «Династия».
Довольно часто нам приходилось защищать поручителей от «банковских» исков «о взыскании задолженности».
Поскольку такие иски, как правило, типичны, наш руководитель поставил перед коллективом задачу: «проанализировать действующее законодательство Украины, судебную практику и определить наиболее эффективные способы освобождения поручителя от ответственности, в случае невыполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору». Полагаю, что мы справились с этой задачей на «ура», но судить вам, мои уважаемые читатели.

Кредитование, в настоящее время, является неотъемлемой частью жизнедеятельности физических и юридических лиц. Как правило, заключая кредитный договор, банк требует от заемщиков, либо предоставления в залог равноценного имущества, либо заключения между банком и третьим лицом договора поручительства.
Таким образом, поручители попадают в ситуацию когда не получив от банка ничего, в определенный момент, а именно, в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора, поручители фактически становятся должниками и отвечают перед банком за обязательства заемщика по кредитному договору. Право банков требовать от поручителей выполнение обязательств заемщиков, установлено законодательством Украины, например ст. 533 Гражданского кодекса Украины.
Однако существуют нюансы, которые помогают избежать поручителям ответственности за невыполнение должниками своих обязательств по кредитному договору.
И так, рассмотрим ситуацию, когда у заемщика возникла задолженность по кредитному договору и банк вынужден в принудительном порядке требовать возвращения денежных средств.
До того момента, когда банк обратится в суд с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору с должника, а так же (как правило) с поручителя, он должен пройти процедуру досудебного урегулирования спора, то есть на протяжении определенного промежутка времени банк вынужден отправлять должнику письма, уведомляющие его о возникшей задолженности, о том, что в случае невыполнения требований банка по погашению этой самой задолженности, банк вынужден будет обратиться в суд. Кроме того, обычно, в таких случаях банки требуют досрочного погашения задолженности по кредитному договору в полном объеме, то есть досрочного выполнения обязательств.
При этом банки забывают о необходимости уведомлять поручителей о сложившейся ситуации, о наличии долга заемщика перед банком и необходимости ее погашения. О поручителях банки вспоминают только тогда, когда возникает необходимость подачи искового заявления в суд, о взыскании задолженности в принудительном порядке, ведь, предъявляя требования к двум лицам, вместо одного – больше шансов получить то, на что банки рассчитывают.
Однако в данном случае, избежать поручителю ответственности и выйти из сложившейся ситуации возможно, с применением ч. 4 ст. 559 Гражданского кодекса Украины. Данной статьей установлено, что «поручительство прекращается по истечении срока, установленного в договоре поручительства. В случае, если такой срок не установлен, поручительство прекращается, если кредитор в течение шести месяцев со дня наступления срока выполнения основного обязательства не предъявит требования к поручителю».
То есть, если требования к поручителю будут предъявлены более чем через 6 месяцев после того, как банк предъявил требование к должнику (заемщику) о досрочном погашении кредита, поручитель, таким образом, освобождается от ответственности в связи с прекращением поручительства по истечению сроков.
Важное значение имеет и тот факт, что такой же позиции придерживается Верховный Суд Украины, точка зрения которого отображена в определении от 07.10.2009г. в деле № 6-6486св09.
Кроме того, указанным определением суда Кредитование, в настоящее время, является неотъемлемой частью жизнедеятельности физических и юридических лиц. Как правило, заключая кредитный договор, банк требует от заемщиков, либо предоставления в залог равноценного имущества, либо заключения между банком и третьим лицом договора поручительства.
Таким образом, поручители попадают в ситуацию когда не получив от банка ничего, в определенный момент, а именно, в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора, поручители фактически становятся должниками и отвечают перед банком за обязательства заемщика по кредитному договору. Право банков требовать от поручителей выполнение обязательств заемщиков, установлено законодательством Украины, например ст. 533 Гражданского кодекса Украины.
Однако существуют нюансы, которые помогают избежать поручителям ответственности за невыполнение должниками своих обязательств по кредитному договору.
И так, рассмотрим ситуацию, когда у заемщика возникла задолженность по кредитному договору и банк вынужден в принудительном порядке требовать возвращения денежных средств.
До того момента, когда банк обратится в суд с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору с должника, а так же (как правило) с поручителя, он должен пройти процедуру досудебного урегулирования спора, то есть на протяжении определенного промежутка времени банк вынужден отправлять должнику письма, уведомляющие его о возникшей задолженности, о том, что в случае невыполнения требований банка по погашению этой самой задолженности, банк вынужден будет обратиться в суд. Кроме того, обычно, в таких случаях банки требуют досрочного погашения задолженности по кредитному договору в полном объеме, то есть досрочного выполнения обязательств.
При этом банки забывают о необходимости уведомлять поручителей о сложившейся ситуации, о наличии долга заемщика перед банком и необходимости ее погашения. О поручителях банки вспоминают только тогда, когда возникает необходимость подачи искового заявления в суд, о взыскании задолженности в принудительном порядке, ведь, предъявляя требования к двум лицам, вместо одного – больше шансов получить то, на что банки рассчитывают.
Однако в данном случае, избежать поручителю ответственности и выйти из сложившейся ситуации возможно, с применением ч. 4 ст. 559 Гражданского кодекса Украины. Данной статьей установлено, что «поручительство прекращается по истечении срока, установленного в договоре поручительства. В случае, если такой срок не установлен, поручительство прекращается, если кредитор в течение шести месяцев со дня наступления срока выполнения основного обязательства не предъявит требования к поручителю».
То есть, если требования к поручителю будут предъявлены более чем через 6 месяцев после того, как банк предъявил требование к должнику (заемщику) о досрочном погашении кредита, поручитель, таким образом, освобождается от ответственности в связи с прекращением поручительства по истечению сроков.
Важное значение имеет и тот факт, что такой же позиции придерживается Верховный Суд Украины, точка зрения которого отображена в определении от 07.10.2009г. в деле № 6-6486св09.
Кроме того, указанным определением суда установлено, что договор поручительства считается таким, в котором установлен срок прекращения поручительства, если установленный срок соответствует законодательству Украины (ст. 252 ГК Украины), а именно установлен годами, месяцами, неделями, днями или часами, а термин действия определен календарной датой или указанием на событие, которое должно неминуемо наступить. Заключая договора поручительства, банки зачастую устанавливают сроки действия договора с нарушением, что и дает в дальнейшем основания для применения ч. 4 ст. 559 ГК Украины.
Таким образом, поручитель по кредитному договору может избежать ответственности за невыполнение заемщиков своих обязательств перед банком, в том случае, если банк предъявил требование к поручителю по истечении шести месяцев после предъявления требования к заемщику.
Судебная практика по аналогичным делам показывает, что суды все чаще принимают решения в пользу поручителей, снимая с них ответственность за невыполнение обязательств заемщиков по кредитным договорам.

Прекращение поручительства

Защита прав поручителей

Законом предусмотрены пределы ответственности поручителя и случаи прекращения поручительства. Поэтому, если кредитор обратился в суд с требованием к поручителю, это еще не означает, что поручителю придется платить. Мы имеем большой опыт по ведению данной категории дел и положительную судебную практику по оспариванию договоров поручительства.

Мы готовы Вам предложить следующие юридические услуги:

  • Представление интересов поручителя в суде;
  • Обжалование вынесенных в отношении поручителя судебных постановлений;
  • Отмену судебных приказов и заочных решений;
  • Возврат уплаченных поручителем денежных средств по отмененным судебным постановлениям;
  • Подача заявления о рассрочке или отсрочке исполнения решения суда;
  • Взыскание задолженности с основного должника, при исполнении обязательства поручителем;
  • Проведение банкротства поручителей – физических лиц.

Требуется юридическая консультация?

Согласно статье 364 Гражданского кодекса РФ, поручитель вправе возражать против требований кредитора. Поручитель не теряет право на эти возражения даже если должник от них отказался или признал свой долг. Таким образом, не важно признал ли свой долг основной заемщик или в отношении него уже вынесено судебное решение и полным ходом идет исполнительное производство, поручитель в любом случае вправе защищать свои права и отстаивать законные интересы всеми не запрещенными способами, включая требование признания договора поручительства прекращенным или недействительным.

В случае, если поручитель исполнил обеспеченное обязательство за основного должника, к нему переходят права кредитора по обязательству, в том числе права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю в объеме удовлетворенных требований. Кроме того, поручитель вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.

  • Поручительство прекращается в связи с прекращением обеспеченного им обязательства;
  • Также поручительство прекращается с переводом долга по обеспеченному обязательству на другое лицо, если поручитель не давал кредитору согласия отвечать за нового должника;
  • Поручительство прекращается, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем;
  • Поручительство прекращается с истечением срока, на который оно дано.

Смерть заемщика автоматически не влечет прекращение поручительства. При смерти заемщика поручительство прекращается, если поручитель не давал согласия нести ответственность за возможных наследников, в противном случае, поручитель отвечает за исполнение наследниками перешедшего к ним обязательства заемщика. При отсутствии наследственного имущества, поручительство прекращается.

Если обеспеченное поручительством обязательство было изменено без согласия поручителя, что повлекло за собой увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, поручитель отвечает на прежних условиях.

Если срок действия договора поручительства не установлен, либо условия о сроке не соответствуют требованиям закона, поручительство прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не обратится к поручителю с иском. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор в течении двух лет с момента заключения договора поручительства не обратится с иском к поручителю.

Не стоит надеяться, что суды сами разберуться и откажут банку в иске или уменьшат размер заявленных кредитором требований. Из нашей практике следует, что для судей требования к поручителю равнозначны требованиям к основному должнику и если от поручителя не поступает мотивированных возражений, то как правило суд выносит решение о взыскании задолженности с поручителя в первом же судебном заседании. Гражданский процесс является состязательным, это означает, что Вы сами должны сформировать Вашу правовую позицию по делу и донести ее до суда.

В нашей судебной практике есть большое количество выигранных у банков дел, в результате которых поручители были освобождены от ответственности полностью или в значительной части.

Банкротство поручителей – физических лиц

С 01 октября 2015 года вступил в силу закон о банкротстве физических лиц (граждан). В случае если решением суда с поручителя была взыскана задолженность и последующее обжалование такого решения суда никаких результатов не принесли, то банкротство является единственным шансом для списания долга.

Читать еще:  Как написать исковое заявление о взыскании задолженности

Банкротство при невозможности поручителя погасить задолженность является законным, тем более что Вы заемщиком не являетесь, деньги не получали, а погашать задолженность не в состоянии в силу объективных причин.

Учитывая, что закон о банкротстве физических лиц только вступил в законную силу, говорить о всех возможных негативных последствиях банкротства для поручителя не представляется возможным.

В настоящий момент выделяются следующие негативные последствия банкротства:

– Обязанность в течение 3 лет уведомлять будущих кредиторов о проведенной процедуре банкротства;

– Невозможность банкротиться чаще раз в 5 лет.

К положительным последствиям банкротства поручителей следует отнести:

С момента начала процедуры банкротства:

– прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней), процентов и иных финансовых санкций по всем обязательствам гражданина;

-прекращается взыскание с гражданина по всем исполнительным документам, за исключением исполнительных документов по требованиям о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о выплате компенсации сверх возмещения вреда, а также по требованиям о взыскании алиментов. Это также означает, что все ограничения наложенные приставом на должника снимаются.

После завершения процедуры банкротства, признанный банкротом поручитель, освобождается от дальнейшего исполнения обязательств.

Какова ответственность поручителя по кредиту в случае невыплаты и кто может быть поручителем?

Поручительство – довольно распространённое явление в банковской практике, хотя сегодня к этому прибегают уже не так часто.

Если человек хочет получить кредит на большую сумму, но уровень дохода не позволяет это сделать, сотрудник кредитно-финансовой организации предлагает найти поручителя. Кто это такой?

Поручитель по кредитам берёт на себя ответственность заёмщика в случае невыполнения им взятых на себя кредитных обязательств.

Какие бывают типы ответственности?

Если рассматривать ситуацию в целом, то в случае не возврата кредита заёмщиком, выплачивать деньги придётся именно поручителю. Отметим, что согласно условиям договора, поручитель несёт полную ответственность на равных условиях с заёмщиком. В частности, если у поручившегося человека отсутствуют денежные средства, банк наделён правами для описания имущества с целью его последующей реализации.

Ответственность поручителя может быть:

  1. Солидарной. Это самый распространённый вариант, предусматривающий одинаковые обязательства для заёмщика и его гаранта. Если возникает даже единичная просрочка по обязательным платежам, банк может требовать внесения средств с поручителя, при этом будут учитываться все полагающиеся штрафы и набежавшие пени.
  2. Субсидиарной. Такой формат невыгоден банку, поэтому встречается крайне редко. Суть заключается в том, что требования о погашении задолженности к поручителю предъявляются лишь в ситуациях, когда заёмщик не может дальше исполнять свои договорные обязательства по объективным причинам, и это подтверждено судом. Здесь штрафные санкции могут не применяться.

Кого можно выбрать поручителем?

Особые критерии к людям, решившим стать поручителями по чужому кредиту, отсутствуют. В первую очередь, кредитор акцентирует внимание на платёжеспособность такого человека – возможность отвечать по финансовым обязательствам. Поэтому поручиться за заёмщика может приятель, родственник и даже посторонний человек. Профессия и род деятельности – не важны, это может ИП, ЧП, сотрудник компании и т.д. Однако факт близкого родства не является смягчающим обстоятельством с точки зрения кредитно-финансовой организации. Например, если муж поручитель по кредиту жены, ответственность в случае невыплаты долга возлагается в полном объёме.

К обязательным требованиям относятся:

  • Российское гражданство, чаще всего требуется постоянная регистрация в регионе, где оформляется кредит;
  • Возраст 18-65 лет, верхняя планка обычно рассчитывается на момент внесения последнего платежа;
  • Официальное трудоустройство: не менее 1-го года общего стажа, из них минимум полгода на последнем месте работы;
  • Официальный доход не меньше, чем у основного заёмщика;
  • Отсутствие непогашенных кредитов и плохой кредитной истории.

Нужно уточнить, что в списке приведены общие требования. Каждый банк предъявляет свои требования к заёмщикам и поручителям в зависимости от программы кредитования.

Сколько действует договорённость?

Права и обязанности поручителя регулируются Гражданским кодексом и условиями кредитного договора. Согласно общепринятым правилам, поручительство аннулируется в следующих случаях:

  • Если заёмщик погасил долг и действие кредитного договора прекращено;
  • В течение года, если банк не предъявляет поручителю исков по погашению долга;
  • В ситуациях, когда условия действующего договора изменились, но банк не уведомил об этом поручителя.

Нужно отметить, что по договорам поручительства предусматривается срок исковой давности. В частности, если с в течение 3-х лет с момента внесения заёмщиком последнего платежа банк не предъявляет каких-либо требований к поручителю, взыскать средства не получится даже в судебном порядке.

Чем рискует поручитель?

Заёмщик и поручитель имеют идентичные обязательства перед банком.

В частности, поручаясь за кого-либо, нужно приготовиться к следующим рискам:

  1. Испорченная кредитная история – информация о просроченных платежах передаётся в БКИ в отношении заёмщика и поручителя;
  2. Материальная ответственность – если заёмщик отказывается или не может дальше выплачивать кредит, эта обязанность переходит на поручителя на условиях действующего договора;
  3. Невозможность оформления займов для себя – при определении максимальной суммы кредита, банк учитывает общую финансовую нагрузку на бюджет потенциального заёмщика, поэтому поручителю вряд ли одобрят ипотеку или крупный потребительский кредит.

Как смягчить ответственность?

Если заёмщик перестал платить по кредиту, и банк взыскивает полагающуюся сумму с поручителя, не стоит сразу занимать оборонительную позицию. Кредитно-финансовая организация действует в рамках закона, поэтому может потребовать исполнения ранее взятых поручителем обязательств в судебном порядке.

Оптимальный вариант: найти компромиссное решение, устраивающее все стороны договора. В первую очередь, необходимо связаться с заёмщиком и выяснить причины возникновения просрочек по платежам. Если это вызвано временными финансовыми трудностями, имеет смысл некоторое время вносить платежи самостоятельно. В ситуациях, когда у поручителя нет материальной возможности по оплате кредита, например, задерживают зарплату или человек потерял работу, можно подать заявку на изменение условий договора: реструктуризация или кредитные каникулы.

Здесь важно понимать, что банк заинтересован в возврате кредита, поэтому в большинстве случаев, охотно идёт на компромисс. Второй нюанс, о котором нужно помнить: выполняя обязательства заёмщика, поручитель получает права кредитора. Это выражается тем, что человек вправе потребовать с недобросовестного заёмщика возмещения всех понесённых убытков, в том числе, за счёт имущества должника.

Как избежать ответственности и можно ли не платить вообще?

Существует ряд обстоятельств, когда взыскание денежных средств или имущества с поручителя в счёт погашения долга другого лица становится невозможным. Сюда относятся:

  • Обязательства по оплате алиментов – это приоритетная статья расходов, и если финансовые требования банка превышают 50% общего дохода алиментщика, взыскание становится невозможным;
  • Спорные имущественные права – если имущество находится в совместной собственности и доля каждого владельца не определена, арест и взыскание не производится;
  • Признание договора поручительства недействительным – вероятность положительного решения крайне мала, но пока идёт судебное разбирательство, человек получает отсрочку по погашению задолженности.

Жизненные ситуации

Как поступить поручителю, если основной заёмщик умер или обанкротился? В первом случае, требования банка по исполнению финансовых обязательств будут незаконными. Поручительство – это гарантия банка на случай того, что заёмщик откажется платить по счетам. В этой ситуации, смерть является непреодолимым обстоятельством, не зависящим от воли человека. Поэтому кредитные обязательства переходят не к поручителю, а наследникам заёмщика.

При процедуре банкротства, действие договора поручительства остаётся в силе. Это прямо указано в п. 1 ст. 367 ГК РФ. Несмотря на то, что обязательства заёмщика исчезают, банк вправе взыскать с поручившегося человека имеющуюся задолженность в полном объёме.

Рекомендации

Поручительство – это тонкое правовое поле, где многое зависит от конкретной ситуации и решения суда, если дело дойдет до этого. Поэтому лучше не поручаться за людей, в надёжности которых нет 100% уверенности. В этом случае, лучше испортить отношения с конкретным человеком, чем жизнь себе и своим близким.

Пройдите небольшой опрос и получите бланк заявления об отказе от поручительства по кредиту.

Нажмите кнопку «Скачать» и получите бланк заявления на отказ от поручительства по кредитному договору.

Чем может грозить поручительство по чужому кредиту?

Когда банковскому учреждению для выдачи кредита необходимы какие-то дополнительные гарантии, чаще всего речь идет о залоге или поручительстве. Если отсутствует возможность предоставить банку какое-то имущество, чтобы обеспечить свой кредит, появляется необходимость искать лиц, которые смогут поручиться за заемщика. Обычно, искать этих людей начинают среди родственников, близких или друзей, обращаясь к ним с просьбой, номинально выступить гарантом по кредиту. Однако, если Вы столкнулись с ситуацией, когда кто-то из близких обратился с просьбой стать его поручителем, нужно очень хорошо подумать о том, какие последствия могут ожидать Вас в будущем.

Поручиться за знакомого?

Поручительство — однозначно серьезный и ответственный шаг, который может повлечь за собой денежные обязательства перед банковским учреждением ровно в той сумме, которая соответствует остатку задолженности заемщика. Если поручитель откажется или будет не в состоянии оплатить этот долг, весь груз погашения кредита может лечь на плечи поручителя, вплоть до изъятия его имущества.

Поручитель может нести как частичную, так и полную финансовую ответственность. Чаще всего, банковские учреждения возлагают на поручителя полную ответственность за неисполнение заемщиком кредитных обязательств. Частичная финансовая ответственность применяется лишь в том случае, когда заемщик не может внести необходимый залог, однако, доходы позволяют заемщику в полном объеме обслуживать кредит. Также необходимо подчеркнуть, что как залог может быть принято лишь ликвидное имущество, которое в данный момент не находится под арестом и не является залогом по какому-то другому кредиту.

Финансовая ответственность поручителя и заемщика может быть солидарной и субсидарной. Последняя возникает лишь тогда, когда основной заемщик не в состоянии погасить свою задолженность. А первая подразумевает наличие у банковского учреждения прав требования выполнения условий, прописанных в кредитном договоре, как от заемщика, так и от поручителя. Для уточнения типа ответственности, которую несет поручитель, нужно тщательно изучить договор на поручительство.

Процесс взыскания задолженности по займу очень сложный и может быть затянут на достаточно долгий срок. Очень часто сумма первоначальной задолженности может резко возрасти, по причине применения кредитором пени или штрафа за несвоевременные платежи. Изъять имущество у основного заемщика или у поручителя, можно лишь детально изучив все тонкости данного дела. Есть варианты минимизировать отрицательные последствия обязательного взыскания кредита и можно даже сберечь свое имущество, но их результативность может существенно различаться зависимо от каждой конкретной ситуации.

За все в ответе поручитель

Чем большей будет сумма кредита, тем выше риски человека, принявшего решение стать поручителем. В период, пока действует кредитный договор, поручитель рискует своим имуществом и денежными средствами, а если ему самому понадобятся заемные средства — скорее всего ему откажут из-за наличия обязательств перед банковским учреждением.

Как результат, поручитель оказывается в довольно сложной ситуации: заемщик оформил кредит и пользуется заемными денежными средствами, а финансовая ответственность делится или полностью лежит на поручителе. Выходит так, что после того как кредитный договор подписан, поручитель может:

  • получить запрет для выезда за границу;
  • лишится транспортного средства, недвижимости и других ценностей;
  • лишиться своих денежных средств оставшись с заблокированными кредитными картами.
Читать еще:  Как вернуть расписку от работодателя после погашения долга?

Варианты поручительства

Перед тем как дать свое согласие на оказание такого рода помощи своему родственнику или другу, нужно внимательно изучить все варианты, с помощью которых предоставляется обеспечение.

Имуществом

Когда гарантию оформляют как имущественное поручительство, необходимо понимать, что за кредит основного заемщика, поручитель несет ответственность своим имуществом.

Если по кредиту появляется просрочка, банковское учреждение имеет право подать иск в суд и требовать, чтобы долг по кредиту был взыскан в принудительном порядке, путем реализации имущества поручителя. Кроме основной задолженности, кредитор имеет полное право требовать от поручителя оплаты начисленных штрафов, процентов и пени.

Финансами

Банковскому учреждению не особо выгодно запускать процесс реализации имущества поручителя. Для этого ему необходимо потратить немало усилий, которые напрямую связаны с разбирательствами в суде и лишними издержками.

Поэтому чаще поручительство по кредиту предусматривает его возмещение:

  • из личных сбережений поручителя;
  • из поступлений на банковский счет поручителя (включая з/п).

Погашение задолженности может происходить как в виде однократного платежа, полностью покрывающего ее, так и в виде частичных платежей с четко обозначенными суммами, также кредитная задолженность может быть разделена между основным заемщиком и поручителем.

Нужно подчеркнуть, что банки не ставят перед собой задачу — взыскать задолженность с поручителя. Чаще всего, финансовые претензии распределяются кредитором между поручителем и заемщиком поровну. В будущем, когда будет погашено 50% от общей задолженности, кредитные обязательства с поручителя могут быть сняты, даже если основной заемщик не сможет своевременно вносить платежи по этому кредиту.

Есть ли возможность не платить?

Кредитные обязательства поручителя возникают на основании надлежащим образом оформленной документации. Нужно, чтобы в кредитном договоре четко было прописано то, что банковское учреждение имеет право требовать оплаты задолженности у поручителя. Кредиторы не всегда уделяли необходимое внимание составлению такого договора — часто от поручителя требовали лишь расписку. В таком случае поручители получали право оспаривать сам факт своего поручительства, трактуя это как ошибочное оформление. Поэтому, если кредитор взял у поручителя обычную расписку, есть большая вероятность того, что все претензии можно будет снять через суд, наняв для этого опытного юриста.

Как освободиться от обязательств?

После того как кредит, проценты, штрафы и неустойки по нему выплачены, с поручителя снимается вся финансовая ответственность. Но иногда, можно освободиться от обязательств, при таких обстоятельствах:

  • После изменения договора по кредиту (к примеру, после того как изменились штрафные санкции или повысился процент по кредиту). Поручитель несет ответственность лишь в рамках того договора, который он подписывал изначально. Если же основной договор был изменен, необходимо заново подтвердить свое поручительство;
  • После того как пройдет некоторое время. Иногда в кредитных договорах указывают, что поручительство автоматически прекращается после того, как пройдет определенный срок. Однако, данную практику можно встретить не часто, потому что банковским учреждениям не выгодно такое поручительство.

Кредит поручитель погасил – что дальше?

Выходит, что поручитель находится в более незащищенном статусе, чем основной заемщик. Банк может заставить исполнять поручителя его обязанности по кредиту в любой момент, несмотря на его платежеспособность и какие-то личные планы.

Если поручитель самостоятельно погасит задолженность заемщика перед банком, в будущем он получает право требовать с него эту сумму в порядке регресса. Требование должно быть отправлено заемщику в письменном виде, а к нему должны быть приложены документальные доказательства о том, что поручитель действительно выполнил финансовые обязательства перед банком. Если заемщик отказывается возвратить погашенные поручителем денежные средства, иск передается в суд.

Само собой, при помощи суда можно возвратить выплаченную за основного заемщика сумму, однако, дружбу с ним вернуть уже не получится.

Срочные кредиты от Глобал Кредит без залога и поручителей

В Глобал Кредит каждый имеет возможность оформить мгновенный кредит без залога и поручителей! Сам процесс получения кредита максимально упрощен, поэтому больше не нужно по несколько часов стоять в очереди и даже лично посещать отделение кредитной компании!

  • Определиться с условиями выдачи кредита с помощью специального кредитного калькулятора;
  • На сайте компании заполнить простую анкету, ответив на несколько вопросов о себе;
  • Получить ответ по своему запросу на протяжении 15 мин;
  • При одобрении запроса, деньги мгновенно отправляются Вам на карту.

Как Вы сами видите — процедура совсем несложная. Помимо этого, огромное преимущество сотрудничества с Глобал Кредит в том, что первый кредит в компании предоставляют под 0%!

Компания Глобал Кредит всегда рада прийти на помощь своим заемщикам и выдать им онлайн займ без поручителей и залога при любой форс-мажорной ситуации!

Взыскание долга по кредиту с поручителя в Санкт-Петербурге

Взыскание долга по кредиту с поручителя в Санкт-Петербурге на YouDo. С помощью нашего сервиса вы можете быстро найти мастера для решения ваших задач.

Нужно узнать есть ли долги по кредитам у умершего.

Отзыв на задание

Очень хороший и терпеливый исполнитель!

Составить исковое заявление на взыскание денежного долга по расписке.

Отзыв на задание

Спасибо Тимофею,все выполнено качественно и в срок.Рекомендую.

Составить исковое заявление на взыскание долга по договору аренды.

Отзыв на задание

Кристина настоящий профессионал в своём деле. Все было качественно, вежливо, в срок

Составить исковое заявление на взыскание долга.

Отзыв на задание

Задание выполнено качественно и быстро, на вопросы Александр отвечает доходчиво и подробно! Спасибо огромное.

Взыскание долга 50000₽ за поставленный товар с юридического лица. Составление досудебной претензии и отправка ооо, составление иска, взыскание задолженности. Место нахождения Санкт-Петербург. Все документы на руках.

Отзыв на задание

Здравствуйте! Есть три кредитных договора с хоумкредит от 09.2012 года сроком на 4 года, каждый договор на 250 тыс. руб., перестал платить осенью 2014 года. Вчера по решению гос.органов предъявлено требование на списание с моего счёта в другом банке суммы 670 тыс. рублей. Что можно предпринять, законно ли это требование, не вышел ли срок давности или можно разбить на меньшие ежемесячные части, может быть выход банкротство? Я нигде не работаю, никакого имущества не имею. Пожалуйста пишите мне на почту: в приватном описании.

Отзыв на задание

Ирина, спасибо! Задание выполнили блестяще, за вменяемые деньги и в короткий срок. Я всем рекомендую Ирину как профессионала в своей области и порядочного, ответственного человека.

Консультация по взысканию алиментов

Отзыв на задание

Профессиональная помощь, все вопросы решены. Если ещё раз возникнет юридическая помощь, то только к Янине.

Нужна консультация по кредиту. А т.е. по просрочке.

Отзыв на задание

Кредит брался в 2013 г,последний платеж ноябрь 2015г. Банк подал в суд в 2016г. Решение заочное. В 2018г банк подал заявление на исправлении ошибки в отчестве. В 2019 г исполнительный лист у судебных приставов. В августе с карты списали денежные средства. Узнал о гражданском деле только в августе 2019 после списания денежных средств. сразу же пошел в суд ознакомился с материалами дела. Знаю,что необходимо подать в суд Ходатайство о восстановлении пропущенного срока на апелляционную жалобу и апелляционную жалобу. Вопрос могу ли я в апелляционной жалобе писать об исковой давности ?

Отзыв на задание

Вежливость,пунктуальность,работа с большим объемом выполнена раньше срока. Грамотно составлены жалобы надеюсь выиграть процесс. Советую!

Составить исковое заявление о взыскании алиментов

Отзыв на задание

Споры, связанные с жилищными отношениями О взыскании платы за жилую площадь и коммунальные платежи, тепло и электроэнергию. Бывшая УК подала в суд на взыскание задолженности. Нужно написать отказ в суд. Подробнее с выбранным исполнителем.

Отзыв на задание

С Маргаритой работать понравилось. Все подробно узнала о данной проблеме и всех обстоятельствах.Подробно и ясно ответила на все вопросы.Результат покажет себя через какое-то время. Что не мало важно может работать допоздна. Это порадовало. Спасибо за помощь. Буду к ней обращаться еще и рекомендую ее другим.

Необходима помощь в расторжении кредитных договоров

Отзыв на задание

Спасибо за помощь! Всё понятно и доступно.

Необходима консультация по взысканию задолженности с юр.лица

Отзыв на задание

Ответы получили, видно, что юрист опытный, составил иск о взыскании задолженности, все понравилось

Нужна консультация по вопросу взыскания долга

Отзыв на задание

Наталья дала исчерпывающую консультацию. Очень грамотно, по делу, вежливо и профессионально. Рекомендую. Сама буду теперь обращаться постоянно.

Возникла кредитная задолженность , принято судебное решение о взыскании долга. Составить исковое заявление об отсрочке или уменьшении суммы долга без неустоек.Предпочтение юристам, анти коллекторам с опытом работы с кредитной задолженностью. Место: Удаленно

Отзыв на задание

Оксана настоящий профессионал своего дела! Все юридические вопросы по существу дела объяснила , документы подготовила грамотно и чётко! Рекомендую как исполнителя!

Досрочное гашение кредита.нужна консультация 4 мес.. назад взял кредит. 300 тыс.. на 2 года. Сейчас нужно досрочно погасить его (Закрыть этот кредит, так как взял более большой..) Хочу забрать, все что “полагается” если полагается). Скину договора. Коротко: 367 тыс. – сумма кредита 300 тыс.-.получил “На руки” (200 оплата картой, 100 снятие нал) 60 тыс. – страховка 7 тыс. – услуги банка 19 тыс – платеж в месяц (4 оплаты) Еще момент. Я учредитель ООО там же ген. директор с бухгалтером в одном лице . Когда брал кредит счет работал. Сейчас счет организации заблокирован -50тыс. (ни сдавали никакой отчетности за 18 год и не полностью оплачен налог за 17) Может можно выжать еще что-то из банка.

Отзыв на задание

Все супер. Четко и по делу!

Как восстановить сроки по отмене судебного приказа. По кредиту

Отзыв на задание

Необходима часовая консультация по вопросам раздела имущества (квартира в ипотеке, вклады, счета, растраты) и взысканию ипотечных платежей после развода и раздела совместной квартиры. Подробнее ниже. По каждому вопросу предоставить не менее 5 ссылок на аналогичные дела и решения из практик. 1. Практика взыскания ипотечных платежей и квартплаты по квартире с бывшей супруги, приобретенной в браке, разделенную впоследствии по долям (был первоначальный взнос личных средств с одной стороны и последующее рефинансирование ипотеки после развода). Интересует практика в какой пропорции будут делиться взыскание платежей по ипотеке и квпртплате при разделе ивыделении доли в суде. 2. Практика выделения долей в ипотечной квартире после развода с последующим рефинансированием ипотечного кредита с изменением условий договора (увеличение суммы кредита, увеличение сроков кредита) 3. Практика разделения денежных средств на счетах супругов. Необходимо понимать, какой момент уяитывается в разделе. Когда бывшая подала на развод, решение первой инстанции, фактическое вступление решения в силу после отказа аппеляции или момент раздельного проживания бывших супругов. 4. Практика доказательства растрат бывшей супруги не по назначению и ичтребования данной суммы. (интересует возможность доказательств в случае остутсвия всех данных, кроме названия учреждения, куда ушли деньги) Задание тестовое. В случае успешности возможно передача всего дела о разводе с компенсацией по договоренности.

Отзыв на задание

Яна прекрасно справилась с заданием, предоставив подробную консультацию по имеющимся вопросам, обратила внимание на особо тонкие моменты, что характеризуют ее как отличного специалиста.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector