Как взыскать долг, если у платежной системы отозвали лицензию?
Банк с отозванной лицензией: как погасить кредит и не потерять денежные средства?
Руководитель юридической консультации “Первый банковский юрист” (г. Нижний Новгород), преподаватель дисциплины “Банковское право” на факультете права Высшей Школы Экономики
специально для ГАРАНТ.РУ
В вопросах борьбы Банка России с неблагонадежными кредитными организациями самым уязвимым звеном оказывается клиент такой кредитной организации – как физическое, так и юридическое лицо. Отследить предстоящую проблему с банком и минимизировать свои потери возможно, если клиент постоянно, чуть ли не ежедневно, будет заниматься мониторингом банковского сектора и информации о своем обслуживающем банке. Но тем, кто все-таки уже столкнулся с проблемой, будут полезны несколько практических советов, как действовать в целях защиты своих прав.
Практика показывает, что отзыв лицензии банка вызывает волну ажиотажа среди заемщиков, которые стремятся либо быстрее полностью досрочно погасить задолженность по кредиту, либо закрыть просрочку, либо совершить свой очередной платеж, поэтому вопрос педантичности в реквизитах имеет особую актуальность.
После того, как заемщик узнал об отзыве лицензии у того банка, с которым он заключил кредитный договор и имеет по нему текущую задолженность, ему необходимо быть предельно внимательным при погашении своей ссудной задолженности.
Важно отметить, что добросовестно исполнять свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов заемщику обязательно надо – отзыв у банка-кредитора лицензии не прекращает указанное обязательство заемщика, поскольку банк как юридическое лицо и, соответственно, как сторона кредитного договора, продолжает существовать. Вместе с тем, чтобы избежать дополнительных затрат и потери денежных средств, клиентам необходимо помнить, что после отзыва банковской лицензии могут поменяться реквизиты для зачисления денежных средств.
Напомню, что после отзыва лицензии во главе управления банком становится временная администрация, которая осуществляет оценку финансового состояния банка, проводит инвентаризацию и фактически осуществляет полномочия исполнительных органов банка (положение Банка России от 9 ноября 2005 г. № 279-П “О временной администрации по управлению кредитной организацией”). Она имеет право открыть единый внутренний бухгалтерский счет для зачисления денежных средств с целью погашения кредитных обязательств всех заемщиков, с которого затем осуществляется внутренняя разноска входящих платежей по ссудным счетам заемщиков.
При открытии такого счета временная администрация обязана незамедлительно проинформировать об этом всех клиентов банка, разместив информацию о номере счета на сайте банка. Если там такой информации нет, то обязательно заемщику следует уточнить этот вопрос по телефону горячей линии банка до отправки платежа по кредиту. Также на сайте размещается подробная инструкция, какие данные и в какой последовательности необходимо указывать заемщикам при погашении кредитов. Выглядит это примерно так:
“Погашение ссудной задолженности по кредитам, выданным Банком Х,
следует осуществлять по следующим банковским реквизитам:
Получатель: Банк Х
ИНН/КПП: 0000000000/000000000 БИК 000000000
Корр. счет: 00000000000000000000 в __ главном управлении Центрального банка Российской Федерации
Для оплаты кредита физического лица в рублях
Счет получателя: 00000000000000000000
Для оплаты кредита индивидуального предпринимателя и юридического лица в рублях
Счет получателя: 00000000000000000000
Для оплаты кредита физического лица в долларах США
Счет получателя: 00000000000000000000
В назначении платежа указывать строго в определенном порядке с соблюдением пунктуации: номер кредитного договора; дата кредитного договора; ФИО или наименование организации заемщика; cумму.”
Только после проверки сайта банка или звонка на горячую линию в банк и выяснения всех реквизитов, можно быть спокойным при перечислении денежных средств. При этом, чтобы не сомневаться, что это не сайт-зеркало, следует учитывать, что, во-первых, наименование сайта банка остается прежним, доменное имя не меняется, во-вторых, обычно сайт банка после отзыва лицензии имеет прямые ссылки на официальные сайты Банка России и Агентства по страхованию вкладов.
Наибольший риск для заемщиков, на который они, к сожалению, повлиять не могут, кроется в ситуациях, когда они направили денежные средства по старым реквизитам (!) после сообщения об отзыве лицензии или сделали это до отзыва, но банк по каким-то причинам не успел зачислить средства на ссудный счет. Приведу два примера из практики.
Ситуация 1. Заемщик – физическое лицо или ИП погашает задолженность по кредитному договору путем пополнения своего банковского счета, открытого в этом банке, а банк списывает со счета эти денежные средства в погашение задолженности по кредиту, в соответствии с графиком платежей. В том случае, если до даты отзыва лицензии банк не успел списать денежные средства, то погашения задолженности в этой части не произошло, и уже не произойдет, при этом, остаток на банковском счете попадет в реестр обязательств перед вкладчиками и может быть истребован клиентом через банк-агент, как страховое возмещение согласно ст.12 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации”. Напомню, что в соответствии со ст. 11 указанного федерального закона, возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей.
Для юридических лиц обстоятельства складываются гораздо хуже – ни погашения задолженности по кредиту, ни права на снятие денежных средств у них нет. Выход для юридических лиц только один – включаться в реестр кредиторов с требованием о возврате остатка на расчетном счете (в третьей очереди), согласно ст. 189.32 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)”.
При этом, в подобной ситуации, чтобы заемщику-физическому или юридическому лицу не допустить просрочку по кредитному договору, необходимо осуществлять новый платеж в погашение задолженности по указанным временной администрацией реквизитам.
Ситуация 2. Заемщик – физическое лицо погашает задолженность по кредитному договору на внутренний счет банка, указанный в кредитном договоре или отдельном письме от банка, при этом, данный счет не является ссудным счетом по его кредиту. В том случае, если до даты отзыва лицензии банк не успел разнести платеж клиента, денежные средств “зависают”, они не направляются временной администрацией ни в погашение задолженности по кредиту, ни возвращаются клиенту. Рассматриваемая ситуация относится только к заемщикам – физическим лицам, так как юридические лица имеют право погашать задолженность по кредитам только через свои расчетные счета в безналичном порядке.
Если такая ситуация с заемщиком-физическим лицом произошла, то ему важно предпринять ряд юридических действий, а именно:
а) направить в банк требование о включении в реестр кредиторов. Это не страховой случай, он не подпадает под действие Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации”, поэтому требование будет относиться к третьей очереди;
б) в рассматриваемой ситуации в банке будет числиться просрочка клиента по кредитному договору. Клиенту следует подумать о своей кредитной истории и продублировать платеж по кредитному договору уже по новым реквизитам;
в) на усмотрение клиента – отстаивать свои права через суд и требовать с банка выплаты суммы неосновательного обогащения.
Таким образом, исходя из вышеизложенного, заемщику банка, у которого отозвали лицензию на осуществление банковских операций, необходимо, во-первых, ни в коем случае не забывать о своих обязательствах по возврату кредита и уплате процентов, во-вторых, быть предельно внимательным при указании реквизитов при оформлении платежа по погашению задолженности, и, в-третьих, отстаивать свои права, если денежные средства “зависли” в банке по независящим от клиента причинам.
У банка отозвали лицензию: что будет с кредитом, и можно ли не платить?
По статистике ежегодно ЦБ РФ отзывает лицензии у 7-10 кредитных организаций. Причины исключения банка из реестра могут быть самыми разными: от ведения агрессивной кредитной политики до нарушения банковского законодательства.
У этих банков, как правило, остаются действующие клиенты, у которых есть непогашенные кредиты, банковские карты, и обязательства других видов. И этой статье наш эксперт по финансам расскажет, что делать с кредитом, если у банка отозвали лицензию, и можно ли в таком случае не платить по кредиту.
Стадии отзыва банковской лицензии
Это достаточно длительный процесс, который может занимать до полугода и более длительный срок. Лицензия у банка не отзывается одним днем — ЦБ РФ действует последовательно.
После обнаружения нарушения Банк России выписывает кредитной организации предписание. В течение 15 дней ЦБ РФ принимает решение, какую именно меру применить к банку: финансовое оздоровление или отзыв лицензии.
Кредитная организация возвращает в ЦБ РФ всю разрешительную документацию. С этого момента закрывается корреспондентский счет, что подразумевает прекращение обслуживания клиентов. Банкротство банка создает серьезные последствия для всей системы, что в первую очередь приводит к потере доверия к банковскому сектору.
Сбои в деятельности банка очень заразны. Первое последствие банкротства представлено большими финансовыми потерями, понесенными кредиторами банка, которые обанкротились, сопровождающиеся остановкой платежной системы из-за того, что часть банковской сети перестанет функционировать.
По стадиям процесс отзыва лицензии выглядит следующим образом:
- Выявление нарушения.
- Анализ ситуации — отзыв лицензии или финансовое оздоровление (в случае с потенциальным банкротством банка).
- Приостановка операций с закрытием корреспондентского счета.
- Передача материалов в Арбитражный суд.
- Исключение кредитной организации из реестра.
Некоторые банки осуществляют рискованные операции, которые превышают уровень капитала, необходимый для покрытия убытков, связанных с полной материализацией принятых рисков. В этом случае соответствующие банки требуют вмешательства со стороны ЦБ РФ: они даже должны быть закрыты, чтобы их действия не повлияли на весь банковский сектор страны.
Работа с клиентами до отзыва лицензии
Кредитная организация не лишается лицензии в один день. В течение длительного процесса работы главного регулятора, у банка есть время для решения своих вопросов. Первоначальные вопросы:
- Погашение собственных кредитных обязательств.
- Реализация прав требования по своим договорам сторонним кредитным организациям.
Обязательства банка перед инвесторами и кредиторами рассматриваются в арбитражном суде. Требования кредиторов в какой-то части удовлетворяются, в какой-то — нет.
Таким образом, банкротство банков может иметь серьезные последствия для денежных агрегатов, при этом все негативные последствия, возникающие в результате такой ситуации, ухудшают имидж банков, что ведет к потере монетарного контроля.
Наряду с прямыми и видимыми последствиями, показанными выше, банкротство банка приводит к ряду косвенных, менее ощутимых последствий, материализованных в воздействии на ликвидность, прибыльность и платежеспособность других участников рынка, что приводит к снижению их авторитета и способности противостоять с особыми проблемами.
В своих же интересах кредитор должен предпринять меры по уступке прав требования, чтобы с действующих договоров получить хоть минимальную прибыль. Законодательно подобная переуступка не запрещена. Главное, чтобы сделка не нарушала права заемщиков.
Что станет с кредитом после отзыва лицензии у банка
Заемщики, особенно проблемные, часто совершают ошибку, рассчитывая на то, что банк о них забудет после лишения лицензии. Системный риск представляет вероятность того, что финансовые трудности, возникающие в банке, увеличивают вероятность банкротства, что окажет негативное влияние на всю банковскую систему.
Кредитная задолженность никуда не девается. На начальных стадиях отзыва банковской лицензии операции на некоторое время «замораживаются», и вносить платежи по кредиту в этот период времени нельзя.
Несостоятельность банка определяет цепную реакцию внутри системы, а также определяет банкротство других банков, создавая то, что в специальной литературе называется «эффектом домино». Но платить кредит, так или иначе, придется.
Рассчитывать на то, что кредитная организация откажется от своих активов, не следует. Выданные на руки кредиты — это активы банка, с которых он планирует получить прибыль в виде процентов.
Поэтому договоры с заемщиками продолжают действовать даже в случае отзыва лицензии у банка.
Как и куда платить по кредиту в случае лишения банка лицензии
Алгоритм действий заемщика складывается из нескольких стадий, которые встречаются в каждом случае.
Информация от временной администрации
При отзыве банковской лицензии ЦБ РФ в кредитной организации назначает временную администрацию. Это орган, который исполняет обязанности по управлению банком.
В задачи администрации входит:
- Информирование заемщиков об изменении реквизитов для оплаты задолженности.
- Управление долговыми и инвестиционными обязательствами кредитной организации.
- Решение текущих вопросов с предъявлением требований со стороны кредиторов, вкладчиков, контрагентов по сделкам, совершенным до отзыва лицензии.
- Покупка недвижимости или ценных бумаг.
- Ориентация денежной экономики на непроизводственные инвестиции (приобретение предметов искусства, золота, прочих активов.
Фактически, банки рассматриваются как источник системного риска из-за их центральной роли в платежной системе и в распределении финансовых ресурсов, к которым добавляется хрупкость их финансовой структуры.
Именно на временную администрацию ложится обязанность по работе с заемщиками, если сам банк не успел решить вопросы с уступкой права требования по договорам. На официальном сайте и при входе в каждое отделение вывешивается информация с реквизитами для оплаты по кредитам. С этой информацией заемщик обязан ознакомиться — это в его же интересах.
Как рассылается информация о смене реквизитов
Кредитный договор не предполагает наличие обязательств только на стороне заемщика. У банка так же есть обязательства, которые он должен выполнить перед заемщиком. Одно из них — информирование о передаче прав требования стороннему кредитору. Как правило, это происходит за несколько месяцев до того, как первичный кредитор лишается лицензии.
Каждому клиенту высылается уведомление в виде заказного письма. В уведомлении банк указывает на то, что он планирует передать права требования по договору. В этом уведомлении в обязательном порядке указываются следующие данные:
- Наименование новой кредитной организации.
- Реквизиты для оплаты задолженности — впоследствии могут быть неоднократно изменены.
- Документальные основания для передачи права требования сторонней кредитной организации.
- Информация о текущем размере задолженности.
В этом уведомлении обязательно указывается информация для полного и безусловного погашения заемщиком задолженности. Если данные будут неполными или некорректными, ответственность заемщика полностью исключается.
Смена кредитора — обязательная процедура
Действующие заемщики, задаваясь вопросом, куда платить кредит при отзыве лицензии у банка, не должны уклоняться от получения информации о смене кредитора. Банк несколькими способами попытается связаться с каждым клиентом для оповещения о внесении изменений в кредитный договор.
Если клиент по каким-то причинам не получит эти данные, и если подобное уклонение будет намеренным, то образование задолженности будет закономерным процессом.
Запрет на изменение условий кредитного договора
В результате передачи прав требования, запрещается изменять условия кредитного договора. Данное правило распространяется на все виды кредитных обязательств.
- Процентная ставка и порядок ее начисления.
- Сумма задолженности.
- График внесения платежей и размер ежемесячного платежа.
- Пени, штрафы, неустойка — штрафные санкции по договору остаются без изменений.
До замены кредитной организации, первичный кредитор должен позаботиться о том, чтобы заемщики не испытывали неудобств с погашением задолженности. К примеру, если клиент до этого момента платил по кредиту через терминалы оплаты, он должен рассчитывать на то, чтобы продолжать платить таким же способом. Недопустимо создавать условия, в которых заемщик физически не сможет выполнять свои обязательства.
Что меняется для заемщика
Кардинально для кредитного плательщика ничего не меняется. Сумма его долга, а также срок его погашения остаются прежними. Меняется наименование кредитной организации.
Самый популярный пример — ликвидация банка ВТБ 24, который, слившись с ВТБ, прекратил свое существование. Следовательно, в договоре у плательщика значился ВТБ 24, а платежи проходили в ВТБ, получивший права требования по действующим договорам своего дочернего банка.
Что делать заемщику в первую очередь
Информация находится в свободном доступе. Достаточно посетить официальный сайт кредитной организации, чтобы узнать, что текущий кредитор прекращает свою деятельность. Если соответствующие данные размещены на сайте банка, в первую очередь, необходимо связаться со временной администрацией, и уточнить все интересующие вопросы.
С оплатой по графику могут возникнуть проблемы, так как корреспондентский счет банка закрывается, а переход прав требования к этому моменту может быть не оконченным. В этот период начисление процентов и штрафов не допускается. Как правило, переход права требования оформляется в течение месяца, если до этого момента банк не успел оформить все документы.
Можно ли не платить по кредиту, если у банка отозвали лицензию
Первое, что приходит на ум некоторым заемщикам — перестать платить, так как банк скоро перестанет существовать. Это серьезное заблуждение приводит граждан к большим проблемам. С момента получения уведомления и размещения информации на сайте банка, договор продолжает действовать. Это значит, что проценты начисляются ежедневно. Неуплата по графику может привести к следующим последствиям:
- Передача дела заемщика третьим лицам — коллекторским агентствам.
- Продажа долга третим лицам.
- Подача кредитором иска в суд (либо получение судебного приказа).
Эти обстоятельства в большинстве случаев приводят к взысканию задолженности в принудительном порядке. Возбуждение исполнительного производства может иметь весьма печальный итог: наложение ареста на счета, и изъятие имущества.
Следовательно, при лишении банка права заниматься банковской деятельностью, все заключенные им договоры продолжают действовать. Платить по кредиту придется в любом случае, и смена кредитора практически никак не влияет на объем обязательств заемщика. При неуплате по договору к заемщикам применяются все стандартные штрафные санкции.
Верховный суд: банки не вправе продавать долги граждан коллекторам
Сбылась давняя мечта главы Роспотребнадзора Геннадия Онищенко. Верховный суд сегодня постановил, что банки не вправе продавать просрочку физлиц коллекторским агентствам. Во всяком случае, до появления специального закона. Теперь любой заемщик может успешно оспорить в суде договор цессии (переуступку долга). Это означает, что банки фактически лишаются возможности избавляться от балласта в виде «плохой» задолженности, а коллекторы потеряют до 20% своего бизнеса.
Верховный суд (ВС) сегодня решил, что кредитные организации не вправе переуступать долги заемщиков по потребительским займам лицам, не имеющим банковской лицензии. Это, по сути, запрет на осуществление договора цессии (продажи просроченной задолженности) коллекторским агентствам. Отныне должник может не просто возмутиться тому, что с него долг по кредиту требует не банк, а коллекторское агентство. Подав соответствующий иск в суд, заемщик почти со 100-процентной вероятностью может оспорить в суде переуступку долга.
Роспотребнадзор одобряет
Как указано в проекте постановления ВС (есть в распоряжении «Известий»), банк не может переуступать долг, если иное не установлено законом. А такой нормы нет даже в подготовленном Минэкономразвития законопроекте «О взыскании просроченной задолженности физических лиц», призванном урегулировать деятельность коллекторов.
— Сегодня нет специального закона, где черным по белому было бы написано, что банки вправе переуступать задолженность по кредитам заемщиков иным субъектам, которые неравнозначны им по статусу. Здесь невозможна перемена лиц в обязательстве, — считает начальник управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора Олег Прусаков. — Заемщик является должником исключительно по отношению к банку, с которым он вступал во взаимоотношения.
По мнению Прусакова, стороной договора с данным гражданином не может выступать коллекторское агентство, поскольку оно не обладает банковской лицензией и, соответственно, не вправе выдавать кредиты.
Коллекторы негодуют
Как сообщила «Известиям» гендиректор коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн» Елена Докучаева, на цессию в бизнесе коллекторских агентств в среднем приходится 15–20%.
— Уступка прав требования по кредитной задолженности — один из традиционных способов работы с проблемными долгами во всем мире. При этом большинство стран не имеет законодательных ограничений относительно статуса новых кредиторов, приобретающих права требования, — говорит Докучаева. — Среди них чаще всего можно встретить компании, не имеющие отношения к банковской сфере, а именно коллекторские агентства и инвестиционные фонды, чьей специализацией являются проблемные активы.
По мнению Докучаевой, в России этот вид деятельности уже сегодня достаточно неплохо регулируется законодательством.
— Уступка прав требования, в том числе по кредитным договорам, осуществляется на основании ст. 382 ГК, согласно п. 2 которой для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласия должника, если иное не предусмотрено законом или договором, — объясняет гендиректор «Секвойи». — Действующее российское законодательство не содержит норм, запрещающих или ограничивающих возможность передачи кредитором права требования по кредитным договорам, должником по которым является физлицо (за исключением ст. 383 ГК, в соответствии с которой переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается).
Докучаева уверена, что уступка прав требования в случае с банковской задолженностью никоим образом не противоречит закону. По ее словам, эта позиция осенью 2011 года была поддержана и Высшим арбитражным судом (ВАС) в соответствующем обзоре судебной практики.
Банкиры грозят повышением ставок
Банки, в свою очередь, недовольны тем, что их лишают эффективного способа расчистки баланса, что неминуемо приведет к подорожанию кредитов для тех же частных заемщиков, о чьих правах так печется Роспотребнадзор.
— Возможность передачи прав требования важна, поскольку банки могли бы наиболее эффективным способом распределять просроченные кредиты между собственной службой взыскания и коллекторами, — комментирует директор департамента управления процессами взыскания банка «Хоум Кредит» Святослав Емельянов. — С учетом принятого положения ВАС банки будут стремиться взыскивать максимум просроченных кредитов собственными силами.
Емельянов подчеркнул, что убытки, которые банк будет нести вследствие невозможности взыскать или продать кредиты, выльются в повышение процентных ставок.
Что делать юридическому лицу при отзыве лицензии у банка?
С приходом кризиса Центральный банк Российской Федерации решил капитально взяться за регулирование банковской деятельности и отозвал лицензии у многих финансовых учреждений, занимающихся неправомерной деятельностью. Для клиентов таких банков ситуация кажется безвыходной, но это не так. Наиболее устойчивая ситуация оказывается у физических лиц — вкладчиков, которые разместили денежные средства под проценты. Вложения автоматически страхуются.
Как вернуть деньги, если у банка отозвали лицензию? Ответ содержится в этой статье!
Отзыв лицензии у банка: что это значит?
Отзыв лицензии- это ограничение действий банка на осуществление всех операций. После принятия таких решений Центробанк определяет временную администрацию, которая будет осуществлять аудит, подготовку, контроль процедуры банкротства при отсутствии на счетах кредитной организации денежных средств.
С того момента, как Центробанк объявляет о своем решении, все операции в финансовой организации прекращаются, в том числе обслуживание физических и юр. лиц.
Какие гарантии для вкладчиков-юрлиц?
При этом на возврат полной суммы вклада организация не может претендовать. Возвратить удастся только часть сбережений. Каждый клиент, будь он физическим или юридическим лицом, вправе обратиться во временную администрацию.
У банка отозвали лицензию: как вернуть деньги юридическому лицу?
Процедура — достаточно сложный и трудоемкий процесс. Именно в это время лучше собрать всю документацию и отправится требовать свои денежные средства.
Куда обращаться?
Первым делом стоит обратиться во временную администрацию, назначенную Центральным Банком. Сделать это нужно незамедлительно, иначе вы потеряете время, а по прошествии трех мес. вы уже не свернете денежные средства. Письменные требования нужно изложить корректно, иначе они будут не принятыми на рассмотрение.
В течение 15 дней юридическое лицо обжалует решение в Арбитражном суде.
Пакет необходимых документов и нюансы их оформления
Для инициирования процедуры возврата денежных средств, нужно предоставить следующую документацию:
- Заявление.
- Оригиналы документов о внесении.
- Сведения из налоговой.
- Номер счета в иной организации.
- Доверенности на представительство третьего лица.
Письменное заявление в администрацию должно содержать следующие реквизиты:
- Полное наименование учреждения.
- Регистрационные данные.
- Адрес фактического и юридического местонахождения.
- Контактная информация,
- Сумму задолженности финансового учреждения перед юридическим лицом.
- Реквизиты счетов в ином банке для перечисления денежных средств.
При указании суммы, вы должны помнить, что начисление процентов заканчивается в день лишения лицензии. И конвертируются они по курсу ЦБ РФ на конкретный день.
К заявлению прилагаются следующая документация:
- Депозитные договора.
- Платежная документация.
- Выписки со счета.
- Ценные документы, в том числе векселя.
- Судебные постановления, решения, исполнительные листы.
Образец заявления о возврате денег вы можете скачать по этой ссылке.
Порядок удовлетворения заявленных требований кредиторов-юридических лиц.
Порядок удовлетворения требований юрлиц
Сроки и суммы возврата
Надеяться на возврат суммы в ближайшие дни не стоит. Процедура занимает год. Поэтому нужно найти дополнительные средства для ведения бизнеса. Получить полный депозит не представляется возможным, так как банк в первую очередь будет гасить долги первым людям в реестре.
Что делать юрлицу до отзыва лицензии у банка?
В такое время нередко происходит отозвание лицензии. Поэтому каждая компания должна быть начеку. Чтобы не лишиться сбережений, нужно тщательно изучать финансовый сектор.
Выбирая банк, юридическое лицо не заинтересуется процентными ставками или дешевым обслуживанием. Это не главные критерии при выборе размещения денежных средств.
Не стоит связываться с банком, у которого уже присутствуют сведения о проблемах с регулятором. Вскоре это учреждение лишиться лицензии и вы потеряете деньги.
Нюансы
- Как только вы подадите заявление на внесение в реестр, вас обязаны внести в течение 30 дней. В случае отказа, вы вправе обжаловать в судебном порядке.
- Рассчитывать средства исходя из других сбережений. Процедура банкротства занимает длительный период, после которого изначально выплачивают денежные средства кредиторам первой очереди.
- Не надейтесь на активы банка. Зачастую они по рыночной стоимости не погашают даже четверти задолженности перед вкладчиками.
Процедура возврата денежных средств- дело не легкое. Поэтому стоит тщательно выбирать ту организацию, в которую собираетесь вложиться.
Как вернуть деньги юридическому лицу, если у банка отозвали лицензию — смотрите следующее видео с советами квалифицированного юриста:
Как вернуть деньги с расчетного счета при отзыве лицензии. как вернуть деньги со счета при отзыве и лишении лицензии
Что такое АСВ и кто его контролирует?
Агентство страхования вкладов — это корпорация, которую создало государство для обслуживания системы страхования вкладов. Такие «подушки безопасности» формируют национальные и крупные частные банки большинства развитых стран. Например, в США работает федеральная корпорация по страхованию вкладов, в Индии — корпорация по страхованию вкладов и гарантированию кредитов, а в Японии — сразу две самостоятельные корпорации страхования депозитов.
Система страхования вкладов защищает частные вложения в банки. Если с банком случается беда, агентство возвращает вкладчику застрахованные деньги.
Судебное разбирательство
До суда я пробовала ждать, договариваться и даже перепродавать долг. Это не помогло. Лучше сразу писать досудебную претензию и идти в суд.
Перед подачей иска я оплатила госпошлину — 3204,65 рубля. Эту сумму я тоже попросила взыскать с ответчицы, как и неустойку — 7232 рубля.
В суде у меня забрали все документы. Оригинал расписки остался у суда. Копии суд самостоятельно направил должнику вместе с сообщением о дате судебного заседания. О предстоящей встрече суд уведомляет ответчика почтовым извещением, но для надежности я отправила знакомой смс.
Я не хотела ждать и была уверена в своей правоте, поэтому согласилась, чтобы суд решил все без участия сторон.
Если вы грамотно составили иск и верно рассчитали требования, суд, скорее всего, примет решение в вашу пользу. Так и произошло в моем случае.
Чьи деньги АСВ не страхует?
Система страхования вкладов защищает деньги физических лиц независимо от их гражданства. Если вы открыли вклад или завели карточку в банке, который работает с АСВ, — можете претендовать на страховку.
- Срочные вклады (на любой срок).
- Деньги на открытых в банке счетах.
- Деньги на банковских картах — личных, зарплатных, студенческих или пенсионных.
- Вклады в валюте.
- Вклады до востребования.
- Счета индивидуальных предпринимателей.
Еще под страховую защиту попадают счета опекунов или попечителей, деньги на которых официально предназначаются подопечным (банк называет их бенефициарами).
На особых условиях застрахованы средства на эскроу — условных счетах для расчетов по сделкам купли и продажи недвижимости во время их регистрации.
Есть целый перечень нюансов, которые не позволяют воспользоваться страховкой АСВ. Ваши деньги не застрахованы, если:
- вы адвокат или нотариус, а счет открыт для работы;
- ваш вклад открыт на предъявителя (даже если есть сберкнижка или сертификат);
- ваши деньги переданы в доверительное управление банку;
- вы храните деньги в российском банке, но счет открывали за рубежом;
- деньги электронные или лежат на предоплаченной карточке;
- средства размещены на номинальных, залоговых счетах и счетах эскроу — кроме тех, что указаны выше.
Не попадают под страховую защиту и обезличенные металлические счета. Все, что измеряется в весовых единицах (граммах, унциях и т.д.) — не застраховано.
Исполнительный лист
Чтобы взыскать деньги, недостаточно выиграть дело. Нужно получить исполнительный лист. Для этого придется дождаться, когда решение суда вступит в законную силу.
Я получила исполнительный лист в канцелярии суда на следующий день после вступления решения в силу. Как только лист будет у вас на руках, пора исполнять решение и возвращать деньги.
Исполнительный лист, который дает право исполнить решение — взыскать долг
Как можно взыскать долг
Чтобы взыскать долг, можно пойти с исполнительным листом к судебным приставам, отнести его по месту работы должника или отдать в банк.
Повлиять на работу приставов, проверить, в какие банки они отправили запросы, не получится. Остается только надеяться на их добросовестность, а тут уж как повезет. Часто исполнительные производства длятся годами, потому что приставы заняты более важными делами.
Поэтому можно действовать самостоятельно, как сделала я.
То же самое мне сказал судебный пристав, который вел другие исполнительные производства с участием моей должницы. Как оказалось, моя знакомая числится в базе ФССП с 2005 года, и с нее действительно практически нечего взять. Официально какое-либо имущество на нее не записано.
Даже если ваш должник ездит на новой иномарке, решает вопросики и выкладывает в инстаграм фотографии из ресторанов, его имущество может быть умело спрятано от приставов, коллекторов и других служб.
Не уверена, что моя должница — бывалая мошенница, но в любом случае судебные приставы мне никак бы не помогли.
Проверьте должника у приставов
Если ваш должник есть в базе судебных приставов, не бойтесь уточнить у них, есть ли шанс взыскать с должника хоть что-то. На сайте ФССП можно найти информацию о приставе, который уже занимался исполнительным производством вашего должника. Там есть фамилия судебного пристава, адрес и телефон.
Судебный пристав подскажет, есть ли у должника имущество и счета в банке. А также расскажет, как обстоят дела с другими производствами.
Моя знакомая официально не трудоустроена, да и ее долг превышал законодательное ограничение. Поэтому отнести лист на ее работу я не могла.
Я остановилась на этом способе потому, что другие мне не подходили и я не верила в помощь приставов.
Отдать лист в банк мне посоветовал супруг, который раньше работал в банковской сфере. Я бы рекомендовала такой способ, если вы точно знаете, в каком банке у должника есть счет, где лежат деньги. Или если другие идеи исчерпаны.
В какой банк относить исполнительный лист. Подойдет любой банк, где находятся или могут, по вашему мнению, находиться счета должника. Реквизиты могут быть указаны в самой расписке или платежных поручениях, если часть долга должник перечислял вам через интернет-банк.
Еще, если вы знаете, что должник выплачивает кредит, алименты или делает другие денежные переводы, попробуйте начать с крупных банков — так больше вероятность угадать. Единственное, что нужно учесть: вы должны выбрать только один банк, потому что исполнительный лист нужно предъявлять в оригинале.
Так я и поступила. Моя знакомая не в браке, но у нее двое детей, и один из них несовершеннолетний. Скорее всего, она получает алименты или пособия, которые приходят на ее банковский счет. Поэтому я отнесла исполнительный лист в крупный банк, где написала заявление и открыла бессрочный сберегательный счет под 1%.
Какие документы понадобятся. Чтобы взыскать долг через банк, нужно написать заявление с указанием размера долга, ваших данных и реквизитов счета, куда будут перечислять деньги. К заявлению необходимо приложить оригинал исполнительного листа и паспорт для подтверждения личности взыскателя.
Заявление для взыскания долга через банк
Срок взыскания долга. По закону банк обязан сразу начать взыскание по исполнительному листу. Если денег на счете должника достаточно, можно получить деньги в течение 3 дней.
Я получила письмо со статусом исполнения по моему исполнительному листу через 4 дня. С этого момента на мой счет каждый месяц перечислялись деньги. За историей операций я следила в мобильном приложении.
Выписка из лицевого счета: деньги в счет долга стали возвращаться
В моем случае оказалось, что способ взыскания через банк требует терпения. Возможно, из-за того, что у моей должницы действительно нет денег или я выбрала не тот банк.
На мой счет за 2 года накапало 18 045 рублей из 100 000. Это мало, но лучше, чем ничего. На 2 года я забыла об этой проблеме, ни разу не писала и не звонила должнику.
Вернут ли проценты по вкладу?
Процедура аннулирования лицензии может длиться до полугода. За эти месяцы банк обязан донести до всех клиентов информацию о предстоящем прекращении деятельности и дать возможность закрыть счета. Но это в идеале. На практике, все иначе: банк закрыли, как вернуть деньги с расчетного счета клиентам нужно думать самим.
Возмещению подлежат не только средства на депозитах в банках. Вернуть можно:
- физическому лицу деньги на банковском счете, открытом для получения пенсии или стипендии;
- деньги с зарплатной карты;
- средства на депозитах ИП, которые были открыты в рамках ведения основной деятельности;
- деньги со счетов, которые открывались физическими лицами для расчетов по сделкам с недвижимостью.
После отзыва лицензии обязательства банка в части возмещения, переходят к банку-агенту или АСВ. Суммы погашения средств по разным видам расчетных счетов сведем в таблицу.
